Proč spotřebitelé váhají s pojištěním pro případ přírodních katastrof?

Orgán dohledu EIOPA zveřejnil informace o výsledcích nového výzkumu v oblasti pojištění. Tento orgán zkoumal tentokrát důvody, proč spotřebitelé váhají či nejsou ochotni sjednat pojištění pro případ přírodních katastrof.

Úvodem je účelné zmínit, že revidovaný dokument, vzniklý na základě výzkumu, zpracovali zaměstnanci EIOPA s tím, že se zaměřili na faktory na straně poptávky, jež přispívají k malému sjednávání pojištění pro případ přírodních katastrof, a to napříč Evropou. Snažili se postihnout skutečné bariéry, jež brání rozvoji tohoto pojištění a navrhli rovněž celou řadu u spotřebitelů testovaných řešení, aby byly existující problémy překonány. Cílem EIOPA je zesílit odolnost evropských domácností a podnikatelů vůči extrémním klimatickým událostem.

Statistiky jasně dokládají, že v Evropě je pojištěna pouze cca jedna čtvrtina škod z přírodních katastrof, takže na tomto kontinentu se ukazuje významná mezera v ochraně. I když určité příčiny této mezery vyplývají z omezení v nabídce pojištění, resp. odpovídajících pojistných produktů, pro případ přírodních katastrof, tak přesto lze tvrdit, že spotřebitelé se patřičně nezabývají pojistnými produkty, jež jsou na trhu k dispozici.

Bariéry

EIOPA provedla daný výzkum chování s cílem lépe porozumět tomu, proč spotřebitelé váhají „investovat“ do pojištění pro případ přírodních katastrof. Zjištění odhalila několik překážek a hybných sil, které mohou mít negativní dopad na ochotu domácností nakoupit pojistné krytí pro případ přírodních katastrof.

Mezi takové bariéry podle EIOPA patří:

• silné zaměření na pojistné spíše než na celkovou užitečnost pojistného produktu, což vede k dojmu, že krytí je neodstupné,
• nejasnosti či nesrovnalosti v pojistných podmínkách,
• předchozí negativní zkušenost s pojistným plněním,
• nesprávné/mylné vnímání co se týče pravděpodobnosti vlastního zasažení přírodní katastrofou,
• vysoká očekávání, pokud jde o intervenci státu v případě katastrofy,
• dojem, že proces sjednávání pojištění je složitý a zabere hodně času.

Řešení

Orgán EIOPA připravil a otestoval řadu řešení, aby povzbudil větší sjednávání pojištění pro případ přírodních katastrof v Evropě. Jeho přístup byl přitom založen na identifikovaných hybných silách a na poučení z behaviorální vědy.

Řešení, jež by měla vést k rozšíření propojištěnosti, zahrnují:

• zvýšení povědomí o úrovni rizika, kterému spotřebitelé čelí, a to pomocí veřejných i nezávislých nástrojů a cílených oslovení ve správný moment (např. před pronájmem nebo koupí domu),
• podporování a zviditelňování více standardizovaných a snadněji porovnatelných pojistných produktů, co se týče rozsahu krytí, výluk a cenových struktur,
• urychlení a zefektivnění cesty spotřebitele nákupním procesem, a to včetně digitálních kanálů,
• nabízení motivací (např. slevy z pojistného), které by podpořily implementaci opatření zmírňujících riziko.