Rubrika: Pojištění majetku

Pojistěte si Vaši nemovitost (stavbu) pro případ přírodních živlů, nehod, škod způsobenými poruchami, krádežemi, vandalismem aj. včetně technických asistenčních služeb a připojištění odpovědnosti.

K čemu slouží pojištění nemovitosti?

Žádná budova není naprosto nedobytná pro zloděje, žádná neodolá přírodním živlům. Proto je rozumné chránit svůj majetek pojištěním obytných budov a staveb, které chrání před škodami vzniklými působením živlů a před dalšími riziky a které můžeme najít v nabídce řady pojišťoven.

Pojištění nemovitosti je jedním z vůbec nejstarších typů pojištění. Jeho počátky souvisejí s nečastější pohromou středověkých měst – požáry, které představovaly hrozbu pro středověká obydlí. Častým požárům tak města vděčí za vznik velkého množství dnešních světově proslulých pojišťoven. Mnozí z nás také utrpěli velké ztráty díky povodním, které jsou nenápadným, ale velkým nebezpečím. Přitom se stačí pojistit (a samozřejmě platit pojistné).

Na jaká rizika lze nemovitost pojistit?

Výčet rizik, na která se pojištění vztahuje, je stanoven pojistnou smlouvou. Pojištění nemovitosti se může týkat škod způsobených:

• požárem, výbuchem, úderem blesku nebo zřícením letounu,
• vodou z vodovodního zařízení,
• vichřicí nebo krupobitím,
• vystoupnutím vody z odpadního potrubí,
• krádeží vloupáním,
• loupeží,
• povodní nebo záplavou,
• náhlým sesuvem hornin a zemin nebo zřícením lavin,
• tíhou sněhu,
• pádem stromů, stožárů a jiných předmětů,
• nárazem vozidla nebo jeho nákladu,
• zemětřesením,
• mrazem na topném systému a vodovodním zařízení,
• rázovou vlnou způsobenou nadzvukovými letadly,
• kouřem,
• vandalismem,
• rozbití skla z jiné příčiny než pojištěným rizikem.

Co je předmětem pojištění?

Pojistit lze tyto objekty:

• rodinný dům,
• bytový/ činžovní dům,
• byt v osobním vlastnictví,
• rekreační objekt,
• chatu/ chalupu,
• garáž,
• půdní vestavbu,
• stavební materiál, stroje i nářadí,
• související objekty (bazén, skleník, studna, kůlna, plot),
• nově zahajovanou stavbu (rodinného i bytového domu),
• hřbitovní stavbu

Co lze pojistit jako vedlejší stavbu?

• garáž
• kolna
• hospodářská budova
• oplocení
• ohradní zdi
• opěrné zdi
• pergola
• septik
• skleník
• čistička odpadních vod
• zavlažovací systémy
• přípojky rozvodných sítí
• bazén (alespoň z 50% zapuštěný v zemi)
• zastřešení bazénu
• technologie k provozu bazénu
• vířivky + zastřešení + technologie
• sauna + technologie
• stavební materiál
• zařízení a objekty staveniště

Jaká je výše pojistného plnění?

Částka, kterou pojišťovna vyplatí v případě poškození či úplného zničení pojištěné stavby, tj. pojistná částka, může být stanovena různými způsoby:

• na základě výpočtu provedeným pojišťovnou, který je založen na typu pojišťované nemovitosti, zvolené časové nebo nové hodnotě (ceně) pojištění a na hodnotě za jeden m2 plochy pojištěné stavby. Hodnota m2 stavby je zpravidla závislá na technickém provedení stavby a na lokalitě (obci), v níž se stavba nachází,
• na základě pojistné částky stanovené pojistníkem (tj. tím, kdo pojištění sjednává),
• kombinací předešlých, tj. na základě výpočetního mechanismu pojišťovny v kombinaci se stanovením pojistné částky pojistníkem, kdy je pojišťovnou zpravidla určena spodní hranice pojistné částky, nad kterou může pojistník pojistnou částku podle svého uvážení zvýšit,
• odhadní cenou na základě posudku znalce.

V případě, kdy je pojistná částka stanovena výpočetním mechanismem pojišťovny, je výše pojistné částky značně ovlivněna tím, je-li pojištění sjednáno na novou nebo časovou cenu (hodnotu). V případě, kdy je pojištění sjednáno na časovou cenu, je pojistné plnění v případě pojistné události vždy nižší, jelikož zohledňuje stáří a opotřebení pojištěné stavby.

Jaká je výše pojistného?

Cena pojištění, tj. výše pojistného, které se platí obvykle jednou ročně, závisí na mnoha faktorech. Mezi ty nejdůležitější můžeme zahrnout:

• výši pojistné částky (tj. částky, na kterou je stavba pojištěna, a která bude v případě škody pojišťovnou vyplacena oprávněné osobě),
• způsob sjednání pojištění (tj. zda je pojištění uzavřeno na novou nebo časovou hodnotu),
• typ pojištěné stavby (rodinný dům, bytový dům, byt v bytovém domě, vedlejší objekt, garáž aj.),
• umístění stavby, které se obvykle rozlišuje podle velikosti obce, v níž se stavba nachází,
• rozsah sjednaného pojistného krytí (tj. na šíři rizik, na něž se pojištění vztahuje),
• poskytnuté slevy.

Jak již bylo výše zmíněno, výše pojistného závisí na tom, zda je pojištění uzavřeno na novou nebo časovou hodnotu (cenu):

• nová hodnota = pořizovací cena nové věci, resp. náklady na uvedení poškozené věci do původního stavu. Pojištění na novou cenu pojištěnému zajistí, že pojišťovna pojištěnému v případě škody vyplatí pojistné plnění v takové výši, které zaručí uvedení domácnosti či nemovitosti do stejného stavu jako před škodní událostí,
• časová hodnota = nová cena věci snížená o částku odpovídající stupni opotřebení nebo jiného znehodnocení, tzn. cena, kterou měla věc bezprostředně před pojistnou událostí.

Na co je třeba dávat pozor?

• Dům či byt, na kterém jste existenčně závislí, si dobře pojistěte.
• Pojištění uzavřete na novou cenu – na časovou cenu je možné pojistit třeba vaši starou chalupu – „novou starou“ chalupu si totiž zase můžete vcelku levně pořídit.
• Vyberte a zvažte si rizika, která vašemu domu nejvíce hrozí – povodně, výbuch plynu, připojistit lze však také vrtochy vašeho neposlušného psa, který by sousedovi mohl potrhat slepice či jiné zvířectvo.
• Uzavřete pojištění, které dobře kryje vámi vybraná rizika. Před samotným podpisem pojistné smlouvy si nezapomeňte důkladně přečíst pojistnou smlouvu. Pozornost věnujte hlavně výlukám z pojištění a limitům plnění.

Pojištěním domácnosti se rozumí pojištění veškerého vnitřního vybavení a osobních věcí – tedy zejména nábytek, elektronika, spotřebiče, elektrická zařízení, oblečení, sportovní vybavení, cennosti, peníze aj. Dále jsou zahrnuty i některé vnitřní stavební součásti (kuchyňské linky, vestavěné spotřebiče, tapety, malby, podlahy aj).

Jak se liší pojištění domácnosti a nemovitosti?

Pojištění domácnosti se vztahuje na vybavení bytu nebo domu. Běžně zahrnuje nábytek, elektrospotřebiče, televize, rádia, knihy, oblečení, sportovní potřeby, ceniny, šperky, klenoty a další věci, které určíte. Současně mohou být pojištěny i takzvané stavební součásti, kterými se rozumí například plovoucí podlaha, kuchyňská linka nebo obklady stěn a stropů. Do pojištění spadají obvykle i prostory mimo byt, například půda nebo sklep.

Pojištění nemovitosti zahrnuje stavbu jako takovou, tedy stěny, stropy, střechu, okna, okapy, omítky apod. Spadne-li Vám při vichřici strom na dům a poškodí střechu, pojištění domácnosti nestačí a budete potřebovat pojištění nemovitosti. Pojištění nemovitosti může zahrnovat vedlejší stavby, do kterých se řadí plot, kůlna, zahradní domek nebo bazén.

K čemu slouží pojištění domácnosti?

Pojištění domácnosti zahrnuje téměř všechny věci, které tvoří vybavení domácnosti – od nábytku přes elektrické spotřebiče až po cennosti a peníze (v omezené míře). Pojištěný si tak vlastně kupuje finanční náhradu za poškození, zničení nebo odcizení věcí, které měl ve svém bytě.

Pojištění nemůže zabránit případným škodám, které vzniknou na vašem majetku následkem nahodilé živelné události či „návštěvou“ zloděje, ale může snížit finanční náklady, které v důsledku těchto škod vzniknou. Tento druh pojištění patří k jednomu z nejčastěji nabízených pojištění a lze jej proto sjednat prakticky u kterékoli pojišťovny.

Na jaká rizika lze domácnost pojistit?

Pojištění domácnosti se zpravidla vztahuje na dvě skupiny rizik, resp. pojistného nebezpečí:

• riziko krádeže a loupeže věcí v pojištěné domácnosti (eventuelně v dalších nebytových prostorách) vloupáním,
• riziko živelné zkázy, tj. zkázy pojištěných věcí např. v důsledku požáru, výbuchu plynu, zemětřesení, záplav, povodní, pádu stromu či letadla aj.

Co je předmětem pojištění?

Pojistit lze:

• movité věci, které tvoří soubor zařízení domácnosti a slouží k jejímu provozu nebo k uspokojování potřeb členů domácnosti. Jde o věci, které jsou majetkem členů domácnosti, a dále o cizí věci, které členové domácnosti oprávněně užívají;
• příslušenství a stavební součásti přiléhající k vnitřním prostorám bytu.

Jaká je výše pojistného plnění?

V případě vzniku škody vám bude pojišťovnou vyplaceno pojistné plnění, a to do výše pojistné částky uvedené ve smlouvě. Pojistnou částku, tedy cenu domácnosti, na kterou se pojištění vztahuje, a ze které je odvozena výše pojistného, lze vypočítat několika způsoby:

• na základě zvolené pojistné částky podle odhadu pojištěného (součet hodnot jednotlivých věcí)
• na základě velikosti plochy bytu, násobeného koeficientem pro úroveň vybavení
• podle podrobného dotazníku týkajícího se zařízení a vybavení.

Pojištění domácnosti zaručuje vysoké plnění. Náhradu za pojištěné věci dostanete zpravidla v tzv. nových cenách = pojišťovna vám vyplatí tolik peněz, abyste si mohli stejnou věc znovu koupit. Opotřebení se uvažuje jen u věcí, jejichž cena v době těsně před pojistnou událostí činila méně než 50 % jejich nové ceny.

Jaká je výše pojistného?

Každá pojišťovna, která má ve svém portfoliu produktů pojištění domácnosti, má stanoven svůj vlastní způsob a metodiku výpočtu pojistného. Jeho výši však zpravidla ovlivňuje několik důležitých faktorů. Mezi ty nejzákladnější patří:

• pojistná částka, tj. celková cena domácnosti a jejího vybavení,
• úroveň vybavení domácnosti,
• velikost plochy domácnosti (počítá se s obytnou plochou),
• lokalita, tj. umístění domácnosti (ve větších městech dražší pojistné než v městech menších nebo na vesnici),
• zvolená spoluúčast pojištěného (čím větší spoluúčast, tím levnější pojistné),
• zvolená rizika pojištění resp. úroveň krytí (jen živelné, jen krádež, aj.),
• zabezpečení domácnosti proti vniknutí cizí osoby,
• bezeškodní průběh v minulých letech, aj.

Jaká je šíře pojistné ochrany?

Pojištění domácnosti můžeme rozčlenit do 3 základních kategorií:

• základní (běžné, standardní) pojištění – je určeno pro pojištění standardně vybavené domácnosti. Pojistné plnění pro jednotlivé soubory věcí i samostatné věci je totiž u tohoto pojištění vždy omezeno tzv. limity pojistného plnění. Základní typ představuje pojištění souboru věcí náležejících k pojištěné domácnosti, tzn. pojistná částka není sjednávána pro každý předmět domácnosti zvlášť, ale pro celou domácnost jako celek. Toto standardní pojištění lze sjednat nejen přímo na pobočkách jednotlivých neživotních pojišťoven, ale stále více pojišťoven umožňuje i on-line sjednání přímo na svých webových stránkách, případně je možné i využít služeb telefonu.
• nadstandardní (luxusní) pojištění – tento druh pojištění umožňuje pojistit domácnost a věci, které jsou její součástí na vyšší částky, než v případě pojištění standardního. Umožňuje tak respektovat mnohdy vysoké rozdíly v hodnotě jednotlivých souborů věcí v pojištěné domácnosti.
• doplňkové připojištění – jde o pojištění, které je „doplňkově“ nabízeno k hlavnímu pojištění domácnosti, a které tudíž nelze sjednat samostatně (mohou se vyskytnout výjimky). Doplňková připojištění v oblasti pojištění domácnosti slouží k pojištění některých více rizikových souborů věcí či rizik (jako např. jízdní kola, elektronika, stavební součástí, věci sloužící k podnikání, okenní skla, pojištění věcí v mimo domácnost), na které se nevztahuje základní pojištění domácnosti. Jeho cílem není pouze rozšíření pojistné ochrany na více věcí či rizik, ale také zvýšení limitů pojistného plnění.