Autor: Tomáš

Co všechno mohou zahrnovat asistenční služby v zahraničí?

Zaslouženou dovolenou můžete sebelépe naplánovat. Některé věci ale zkrátka neovlivníte. Když dny volna překazí nepříjemný úraz nebo nečekaná nemoc, je dobré mít sjednané cestovní pojištění s kvalitními asistenčními službami. S čím vším může asistence na cestách pomoci?

Nejde jenom o operátora na telefonu

Pod pojmem asistenční služby si řada cestovatelů představí česky hovořícího operátora pojišťovny, který je (alespoň na dálku a prostřednictvím telefonu) připravený ve dne i v noci pomáhat s nejrůznějšími situacemi, do kterých se cestovatelé mohou dostat.

Může jít nejen o nemoc, či úraz a potřebné ošetření, ale třeba také ztracené doklady nebo repatriaci (převoz) zpátky do České republiky mimo organizovaný a zaplacený zájezd s cestovní kanceláří.

Lékařská péče i tlumočení a vydání nových dokladů

Rozsah asistenčních služeb se samozřejmě liší nejen u jednotlivých pojišťoven, ale také sjednané varianty balíčcích cestovního pojištění. V základních balíčcích bývá v naprosté většině případů zajištění lékařské péče v místě pobytu pojištěného, převoz do zdravotnického zařízení, garance úhrady léčebných výloh a nákladů za pobyt v nemocnici a repatriace zpátky do České republiky.

Rozšířené balíčky pak zahrnují třeba i tlumočení a překlady, informační servis týkající se destinace, do níž cestujete, organizaci pomoci v případě přerušení cesty nebo zmeškání odjezdu, podporu u zpožděného letu, ale i pomoc při ztrátě, či odcizení dokladů (včetně úhrady poplatků, které je potřeba zaplatit pro vydání těch náhradních).

Pokud jste v zahraničí hospitalizováni, kvalitní asistenční služby umožňují také vyslání rodinného příslušníka do zahraniční nemocnice a s tím spojenou úhradu nákladů, které bude potřeba na tuto cestu vynaložit (do určitého limitu dle zvolené varianty pojištění).

Kolik asistenční služby stojí?

Asistenční služby si sjednáváte v rámci cestovního pojištění. Jeho cena se odvíjí nejen od zvolené varianty, ale také výše pojistných limitů (u cest po Evropě doporučujeme alespoň 5 000 000 Kč na léčebné výlohy).

Například týdenní cestovní pojištění po Evropě pro jednu osobu od ČSOB Pojišťovny se základní asistenční službou sjednáte již od 112 Kč (16 Kč za osobu a den). U variant Dominant a Premiant, které již zahrnují rozšířené asistenční služby, zaplatíte 286 Kč (cca 40 Kč za osobu a den), či 403 Kč (cca 57 Kč za osobu a den).

Ve finále vás tak může jedno správné rozhodnutí a několik stokorun navíc ochránit před mnohonásobně vyššími výdaji a zbytečnými komplikacemi.

 

Brzy půjde sjednat hypotéku kompletně on-line.

Banky postupně digitalizují sjednávání hypoték. Některým už chybí ke kompletnímu procesu online jen poslední krok. A toho bychom se měli záhy dočkat. Ačkoli řada bank stále nechává finální sjednání hypotečního úvěru výhradně na pobočku, najdou se i takové, jejichž klienti při celém procesu skoro nemusí vytáhnout paty z domu. 

Jediným krokem, kvůli kterému musí v těchto případech přezout bačkory, byl vždy podpis zástavní smlouvy kvůli katastru nemovitostí. Tento podpis totiž musí být úředně ověřený. Banky ale pracují na tom, aby se digitálně a zároveň snadno dal podepsat i tento dokument.

Nejdál je v přípravách na implementaci do bankovního prostředí pravděpodobně řešení založené na službě od společnosti Bankovní identita. Svůj kvalifikovaný elektronický podpis, který je na úrovni úředně ověřeného podpisu, nazývá QSign.

Není to však jediné východisko. Banky mohou zavést i řešení ověření identity od jiného poskytovatele. Výběr jistě ovlivní i finanční hledisko, tedy to, kolik to banku bude stát.

Na katastr ne, na pobočku ano

Klienti ČSOB Hypoteční banky už mohou od konce letošního března sice opatřit hypoteční a zástavní smlouvu elektronickým podpisem nejvyšší úrovně. Ale je to možné jen na pobočce. Klient mohou smlouvy podepsat elektronicky v Hypoteční zóně (online prostředí banky pro správu hypoték) prostřednictvím Smart klíče.

Zástavní smlouvu a návrh na její vklad banka odešle na katastr nemovitostí elektronicky za ně. Ušetří tak sice cestu na katastr, ale na pobočku musí (šli by sem ale stejně, právě kvůli podpisu). Podle Martina Vaška, generálního ředitel ČSOB Hypoteční banky, ale díky digitalizaci finálního podpisu banka nebude muset pokaždé tisknout 64 listů papíru u každé smlouvy.

Elektronický podpis za pár dní?

Banka poté s Českým úřadem zeměměřickým a katastrálním spolupracovala na tom, aby bylo možné podepsat hypotéku digitálně i z domova, čímž by se celý proces dovršil tak, že by zde bylo možné hypotéku sjednat kompletně online: Každým dnem čekáme, kdy Bankovní identita, a.s. povolí využívání BankID i pro podpis hypotečních a zástavních smluv. Pak vždy záleží na konkrétní připravenosti každé z bank, zda a kdy se do systému připojí. Za ČSOB Hypoteční banku můžeme říct, že jsme plně připraveni podpis přes BankID začít využívat,  řekla nám mluvčí banky Monika Hořínková.

Podepisování prostřednictvím kvalifikovaného podpisu od BankID bude stran technologií a jednotlivých kroků probíhat stejně, jako dnes probíhá u ČSOB při podepisování elektronickým kvalifikovaným podpisem na pobočce, opět přes platformu Hypoteční zóny.

Pokud klient už využívá službu bankovní identity, nebude ale nově muset na pobočku chodit a z domu podepíše dokumenty službou QSign.

Předání dokumentů na ČUZK zajistí v případě podpisu přes Bank ID banka (jako to dělá už nyní – viz výše). Podepisování QSign od BankID bude jen rozšířením již zavedeného postupu. Změní se jen to, že budou moci takto hypoteční a zástavní smlouvy podepisovat osoby (spolužadatelé, zástavci), které nejsou klienty ČSOB banky, dodala Monika Hořínková.

Nyní si v Hypoteční zóně mohou klienti nechat hypotéku spočítat, získat garanci sazby a následně zde o úvěr rovnou požádat. Přes rozhraní pošlou do banky i potřebné dokumenty, online může být také čerpání hypotéky. Zároveň sem získávají aktuální informace k hypotéce a upozornění na důležité změny, které se úvěru týkají.

A jak jsou na tom s digitalizací procesu sjednání hypotéky i ostatní banky?

Air Bank se s digitalizací kamarádí dlouhodobě a má u hypoték zvládnuté online procesy podobně, jako ČSOB.

I u Air Bank může klient vyřešit katastr na dálku, a to elektronicky/datovou schránkou pomocí autorizované konverze. Tu vyřídíte na Czech Pointu, takže i zde musíte vytáhnout paty z domu a dojít na poštu či úřad, kde je kontaktní místo zřízené. V případě elektronického zaslání za vás vyřídí banka bezplatně podání návrhu na vklad zástavního práva na katastr (platit poplatek katastru za vás samozřejmě nebude). Air Bank toto umožňuje dokonce už několik let.

U Air Bank můžete požádat o hypotéku v mobilní aplikaci i v internetovém bankovnictví. V případě zájmu má banka k dispozici hypotečního experta, který nejistého klienta procesem provede. Ten je pak už průvodcem po celou dobu poskytování hypotéky a s klientem zůstává na dálku v kontaktu. Elektronicky za klienta řešíme i tzv. vinkulaci pojištění nemovitosti. Stejně tak za klienta kompletně zajišťujeme ocenění nemovitostí, které je většinou realizované přímo bankou, dodal Richter, vedoucí hypotečních služeb Air Bank.

Česká spořitelna nyní v internetovém bankovnictví George umožňuje digitálně namodelovat hypotéku, vypočíst splátky a podat žádost o úvěr (jde i přes webové stránky banky). Dále banka umí digitálně ocenit zastavovanou nemovitost prostřednictvím webového formuláře nebo zaslat zaměstnavateli či jeho účetní webový formulář „Potvrzení o výši příjmu“ (odeslání zpět je opět elektronické).

Přes internetové i mobilním bankovnictví George pak můžete nahrávat dokumenty bance (např. doložit smlouvu o sjednaném pojištění nemovitosti), požádat o změnu dne splácení, změnu účtu pro splácení, změnu výše splátky, avizovat mimořádnou splátku či doplacení nebo zadat příkaz k vyčerpání úvěru. Taky se dá odsud získat potvrzení o zaplacených úrocích u úvěru na bydlení, které předkládají poplatníci, kteří si odečítají úroky od základu daně.

I u Spořky tedy zůstává jediným krokem, kvůli kterému není možné sjednat hypotéku kompletně online, jen podpis zástavní smlouvy kvůli katastru. Mluvčí banky Filip Hrubý ale potvrdil, že banka v současnosti pracuje na tom, aby byl proces sjednání hypotéky plně digitální.

Na tomto místě ještě dodejme, že i tato banka za klienty zajišťuje podání návrhu na vklad do katastr a dokonce za ně uhradí i poplatek na katastru ve výši 2000 Kč. Služba se jmenuje Zajištění podání návrhu na vklad zástavního práva.

Fio banka zatím hypotéky zdigitalizované nemá. Klienti samozřejmě svou žádost mohou nejprve začít řešit s kolegy hypotečními specialisty na dálku, ale sjednání online jakožto elektronický formulář v bankovnictví nyní nemáme, řekl nám mluvčí Jakub Heřmánek s tím, že až bude Fio hypotéky online nabízet, bude řešit i otázku elektronického podpisu žádosti.

Komerční banka nyní umožňuje online podání žádosti, čerpání hypotéky a dokládání dokumentů. V rámci nové éry hypotečních úvěrů (KB+) ale plánuje postupně proces digitalizovat více. Podle Ondřeje Šuchmana, manažera hypoték, se banka zabývá i digitalizací podpisu zástavní smlouvy.

mBank kromě podpisu žádosti na začátku a smlouvy na konci umožňuje vše online. V případě klasického odhadu je navíc potřeba i fyzická návštěva odhadce u zastavované nemovitosti. Pro byty poskytujeme a doporučujeme využít naše on-line ocenění přes Cenovou mapu,doplnila mluvčí Kristýna Dolejšová.

Oberbank neumožňuje sjednat hypotéku online. Vždy je nutná návštěva pobočky. Snažíme se vycházet našim klientům vstříc v rámci rozšířeného poradenství od 8 do 19 hodin po předchozí domluvě, řekla nám mluvčí Monika Heiserová.

Moneta Money Bank naopak umožňuje sjednat novou hypotéku i refinancování online, včetně podpisu sjednání úvěru s bankou. V některých případech (tam, kde nejde nemovitost ocenit modelem) je ale nutný osobní odhad hodnoty nemovitosti, po kterém se však zbytek procesu opět vrací do online režimu.

Raiffeisenbank v současnosti klientům umožňuje dostat se přes nabídku online ke garanci úrokové sazby. Banka plánuje, že dále umožní online i podání žádosti o úvěr. Podpis smlouvy o úvěru s bankou, stejně jako žádost o čerpání, ale můžete podepsat online.

UniCredit Bank nyní hypotéky online nenabízí. Na webu má banka kalkulačku, přes kterou na sebe můžete ve webovém formuláři nechat kontakt pro bankéře.

Co je investice a co ve skutečnosti jen pouhá spekulace?

Investování může být klíčem k finanční nezávislosti, pokud víte, jak na to. Robert Kiyosaki přináší revoluční pohled na to, co je skutečná investice a jak generovat pasivní příjem. Investice. Pojem, se kterým se setkáváme dennodenně, ale co je to investice? Investování je v podstatě proces, kdy vkládáme peníze nebo jiné zdroje do nějakého projektu, podniku, firmy nebo aktiva s očekáváním, že nám to v budoucnu přinese finanční zisk.

V praxi se můžete setkat s investicemi ve formě akcií, dluhopisů, nemovitostí, burzovně obchodovaných fondů, kryptoměn, podniků, a dokonce i vzdělání – kdy investujeme do sebe samých. Ale co kdybychom tento pojem trochu rozšířili a podívali se na něj z jiného úhlu?

Jedna z osobností, která nám může nabídnout jiný pohled na investice, je Robert Kiyosaki.

Autor bestselleru “Bohatý táta, chudý táta” je jednou z nejvýznamnějších tváří v oblasti finančního vzdělávání, a jeho radikálně jednoduché názory na peníze a investování přinesly nové perspektivy milionům lidí po celém světě.

V tomto článku se podíváme na to, co je investice a co není. Začneme tradiční definicí investice, prozkoumáme Kiyosakiho jedinečný pohled a pokusíme se pochopit, proč klade takový důraz na generování pasivního příjmu. Krom toho se však dozvíte i mnoho dalšího.

CO JE INVESTICE A CO NENÍ – STRUČNĚ
  • Investice zahrnuje vkládání peněz do projektů, podniků nebo aktiv s očekáváním budoucího zisku. Může se jednat o akcie, dluhopisy, nemovitosti, kryptoměny nebo vzdělání.
  • Kiyosaki klade důraz na pasivní příjem jako klíčový prvek investic. Pasivní příjem umožňuje finanční nezávislost a svobodu.
  • Kiyosaki rozlišuje mezi investicemi, které generují pasivní příjem, a spekulacemi, které závisí na růstu hodnoty aktiva.

Co je to investice – investice význam

Investice. Toto slovo je často spojováno s myšlenkou vkládání peněz do nějakého statku s očekáváním budoucího zisku.

Jedná se ale o mnohem komplexnější proces, který zahrnuje krom jiného investiční strategii, pochopení trhu a vyvážení rizik a výnosů. Podívejme se podrobněji na tradiční formy investic.

  • Akcie:

jsou jednou z nejznámějších forem investic. Když kupujete akcie, stáváte se spolumajitelem dané firmy. Výhodou je, že můžete těžit z růstu a úspěchu podniku ve formě dividend nebo zvýšení hodnoty akcií.

Riziko spočívá v tom, že pokud firma neuspěje, hodnota akcií může klesnout. Speciální kategorii akcií pak představují burzovně obchodované fondy, které se obchodují stejně jako akcie, ale tvoří je celé kolekce jednotlivých akcií.

  • Dluhopisy:

Dluhopisy jsou další tradiční formou investice. Když kupujete dluhopis, půjčujete peníze emitentu dluhopisu (může to být vláda nebo firma) a na oplátku dostáváte pravidelné úrokové platby a na konci doby splatnosti vám emitent vrátí nominální hodnotu dluhopisu.

Dluhopisy jsou obecně považovány za méně rizikové než akcie, ale jejich výnosy jsou obvykle nižší.

  • Nemovitosti:

Nemovitosti jsou také oblíbenou volbou pro investice. Investování do nemovitostí může zahrnovat nákup nemovitostí pro pronájem a generování nájemného, nebo nákup nemovitostí s cílem prodeje za vyšší cenu v budoucnu.

Nemovitosti mohou poskytnout stabilní příjem i růst hodnoty, ale také nesou rizika, jako jsou kolísání trhu, náklady na údržbu a potíže s nájemníky.

  • Kryptoměny:

V poslední době se staly populární také kryptoměny. Investování do kryptoměn, jako je Bitcoin nebo Ethereum, může být velmi lukrativní, ale je také poměrně rizikové.

Hodnoty kryptoměn značně kolísají, a proto mohou investoři rychle získat, ale i ztratit značné částky.

TRADIČNÍ INVESTICE DEFINICE

Tradiční investice fungují na základě principu rizika a návratnosti. Většinou platí, že čím vyšší je potenciální návratnost, tím vyšší je i riziko.

Například akcie mohou nabídnout vysoké návratnosti investice, pokud podnik prosperuje, ale mohou také přinést ztráty, pokud společnost selže.

Dluhopisy na druhé straně poskytují stabilnější, ale obvykle nižší výnosy.

Důležitým aspektem investování je diverzifikace, což znamená rozložení investic do různých typů aktiv, aby se snížilo celkové riziko.

Pokud například všechny vaše peníze investujete do akcií jedné společnosti a ta zbankrotuje, můžete přijít o všechny peníze.

Ale pokud jsou vaše peníze rozloženy mezi akcie, dluhopisy, nemovitosti a kryptoměny, pak může být ztráta v jedné oblasti vyvážena zisky v jiné.

Investice význam: Pohled Roberta Kiyosakiho

Co je to investice dle populárního autora finanční literatury? Robert Kiyosaki má jedinečný pohled na investice a jejich význam, který se liší od tradičních představ. Podle Kiyosakiho je klíčovou charakteristikou investice schopnost generovat pasivní příjem.

Pasivní příjem je příjem, který pravidelně inkasujete, bez toho aniž byste museli aktivně pracovat. Jedná se o peníze, které vám přicházejí, ať už spíte, trávíte čas se svou rodinou nebo cestujete po světě.

Mezi příklady investic, které mohou generovat pasivní příjem, patří nemovitosti a akcie.

  • Koupíte-li nemovitost a pronajmete-li ji, nájemné, které obdržíte, je formou pasivního příjmu.
  • Podobně, když investujete do akcií, můžete inkasovat pasivní příjem ve formě dividend.

Dividenda je část zisku společnosti, který je vyplacen akcionářům, a pokud podnik, do kterého jste investovali, pravidelně vyplácí dividendy, pravidelně získáváte i pasivní příjem.

Proč ale Kiyosaki považuje pasivní příjem za klíč k bohatství?

Podle jeho názoru je pasivní příjem cestou k finanční nezávislosti. Disponujete-li dostatečným pasivním příjmem, který pokryje vaše životní náklady, nejste závislí na výplatě ze zaměstnání.

To vám dává svobodu dělat to, co chcete, kdy chcete, aniž byste museli pracovat na plný úvazek. To je podle Kiyosakiho skutečné bohatství.

Kiyosaki také zdůrazňuje, že generování pasivního příjmu vyžaduje vzdělání a strategii. Nejde jen o nákup nemovitostí nebo akcií – je důležité pochopit, jak tyto investice fungují, jak mohou generovat příjem a jak minimalizovat rizika. Proto Kiyosaki tak silně zdůrazňuje význam finančního vzdělávání.

Co podle Kiyosakiho není investice

Jedním z klíčových aspektů filosofie Roberta Kiyosakiho o investování je jeho schopnost rozlišovat mezi investicemi a spekulacemi – tedy tím, co je investice a co není.

Jak už víme, investice jsou podle Kiyosakiho aktiva, která generují pasivní příjem. Zatímco spekulace jsou aktiva, která kupujeme s očekáváním, že jejich hodnota poroste.

Toto rozlišení je zásadní, protože mnoho lidí kupuje aktiva jako automobily, luxusní hodinky nebo zlato s očekáváním, že jejich hodnota vzroste, ale Kiyosaki by to nepovažoval za investice.

Proč? Představte si, že si koupíte luxusní automobil. Možná doufáte, že jeho hodnota vzroste, ale skutečnost je taková, že většina aut, včetně těch luxusních, se s časem devalvuje.

Nejenže auto generuje náklady na údržbu, pojištění a palivo, ale neposkytuje vám žádný pasivní příjem.

Podobně, když si koupíte luxusní hodinky nebo zlato či stříbro (do kategorie spekulací by podle této myšlenky patřil i Bitcoin), můžete doufat, že jejich hodnota vzroste, ale nejsou to aktiva, která by vám pravidelně přinášela příjem.

Toto rozlišení je důležité, protože rizika spojená s očekáváním zisku pouze z růstu hodnoty jsou významná. Sníží-li se hodnota aktiva, do kterého jste investovali, můžete ztratit všechny své peníze.

Pokud navíc aktiva, jako jsou automobily nebo luxusní hodinky, neprodukují žádný příjem, můžete se ocitnout v situaci, kdy máte mnoho peněz vázaných v aktivech, která vám nepřinášejí žádný finanční prospěch.

Kiyosaki zpochybňuje tradiční pohled na investice

Kiyosakiho pohled na investice je tak o zpochybňování tradičních představ o tom, co to znamená investovat. Podle něj je investování mnohem více než jen nákup aktiva s nadějí, že jeho hodnota vzroste.

Jednou z největších chyb, kterou podle Kiyosakiho lidé dělají, je, že nerozlišují mezi těmito dvěma pojmy. Vezměte si například zlato. Zlato je často považováno za investici a “bezpečný přístav”, ale ve skutečnosti je to spekulace, pokud jeho hodnota nepřináší pravidelný příjem.

Rizika spojená s nákupem těchto spekulací jsou vysoká. Pokud je váš finanční úspěch závislý pouze na růstu hodnoty vašeho aktiva, pak jste zranitelní vůči jakýmkoli tržním výkyvům.

Vlastníte-li naproti tomu aktiva generující pasivní příjem, můžete se spolehnout na pravidelný příjem bez ohledu na tržní podmínky.

Z tohoto pohledu je Kiyosakiho pohled na investování mnohem více než jen o hromadění bohatství.

Je o vytváření finanční stability a nezávislosti prostřednictvím pasivního příjmu. Jak říká Kiyosaki: “Bohatí nepracují pro peníze. Peníze pracují pro ně.” Toto je základní filosofie, která stojí za jeho pohledem na investování.

A ačkoli to vyžaduje jiný způsob myšlení než tradiční přístupy, výsledkem může být skutečné a trvalé bohatství.

Praktické kroky k investování podle Kiyosakiho

Investování podle Roberta Kiyosakiho není jen otázkou nalezení té správné investiční příležitosti. Je to cesta, která vyžaduje finanční gramotnost, ostražitost a odhodlání. Zde jsou některé praktické kroky, které navrhuje Kiyosaki těm, kteří chtějí začít investovat:

  • Vyhledání investičních příležitostí, které generují pasivní příjem:

To může zahrnovat investice do nemovitostí, které lze pronajmout, nebo investice do akcií společností, které pravidelně vyplácejí dividendy.

Je však důležité důkladně prozkoumat každou příležitost a zvážit, jak odpovídá vašim finančním cílům a toleranci k riziku.

  • Vzdělávání:

Kiyosaki zdůrazňuje, že finanční gramotnost je klíčová pro úspěch v investování. To znamená pochopení základů financí, jako je rozdíl mezi aktivy a pasivy, jak funguje složené úročení a jak se pohybují trhy.

Kiyosaki také doporučuje čtení knih o investování, navštěvování seminářů a hledání mentorů, kteří vám pomohou rozvíjet vaše dovednosti a znalosti.

  • Začít v malém:

Kiyosaki radí začínajícím investorům, aby začali malými investicemi, které si mohou dovolit ztratit.

To může zahrnovat nákup menšího množství akcií nebo investování do malé nemovitosti – např. garáž. Důležité je někde začít a postupně se učit z vlastních zkušeností.

Investování má dlouhodobý význam

Investování hraje klíčovou roli v dlouhodobém finančním zdraví a nezávislosti. Skrze investice můžeme převést současný příjem do budoucích výnosů, což vám zajistí růst bohatství a zabezpečí finanční budoucnost.

Investice jsou základním kamenem dlouhodobého finančního plánování, a to zejména v oblasti plánování důchodu.

S rostoucími náklady na živobytí a nejistotou v oblasti státních důchodů je důležitější než kdy dříve mít solidní investiční plán, který nám umožní udržet si životní standard v důchodovém věku.

Investování do burzovně obchodovaných fondů, akcií nebo nemovitostí přitom může být účinným způsobem, jak si zajistit dostatečné finanční prostředky pro život po odchodu do důchodu.

Proto je tak důležité začít investovat co nejdříve. Čím dříve začnete investovat, tím déle má vaše investice čas růst.

Díky složenému úročení, kdy jsou výnosy z vaší investice reinvestovány a generují další výnosy, může i malá počáteční investice za dobu několika desetiletí přerůst ve značné bohatství.

Investování je také náročné a často vyžaduje mnoho času a úsilí. Ale benefity – finanční zabezpečení, možnost dosáhnout důchodového věku s dostatečnými prostředky a potenciál dosáhnout finanční nezávislosti – stojí za to.

Ať už jde o drobné měsíční pravidelné investice do burzovně obchodovaného fondu nebo o rozsáhlejší investice do akcií či nemovitostí, klíčem je být konzistentní a mít dlouhodobý plán.

Co je investice a co není – slovo závěrem

V tomto článku jsme se zabývali významem investování z různých úhlů pohledu. Začali jsme tradiční definicí investice, která představuje umístění peněz do různých forem aktiv, jako jsou akcie, dluhopisy, nemovitosti aj, s očekáváním pozitivního finančního výnosu.

Pak jsme se podívali na pohled Roberta Kiyosakiho na investice, který klade důraz na vytváření pasivního příjmu jako klíčový prvek investic.

Podle Kiyosakiho investice vyžadují finanční vzdělání a strategické rozhodování, které vede k vytvoření aktiv generujících peníze bez aktivní práce ze strany investora.

 

Jak na odškodnění nezaviněné dopravní nehody s trvalými následkami?

Vysněná dovolená se může poměrně snadno proměnit v noční můru. Stačí chvilka nepozornosti a problém je na světě. Protože nehod v zahraničí přibývá, poradíme, jak získat adekvátní odškodnění ve chvíli, kdy přijdete k úhoně třeba při procházce historickým centrem města.

Nepozorná řidička smetla na přechodu tělocvikáře

Do chorvatského Dubrovníku vycestovala rodina oblíbeného tělocvikáře působícího na jedné základní škole v Praze. Dny volna plánovali strávit procházkami po historickém centru města. Jeden den se otec vydal na menší nákup do místního supermarketu. Na jednom z přechodů mu ovšem nedala přednost nepozorná řidička, která ho (naštěstí v nízké rychlosti) srazila.

Výsledkem tohoto střetu byl lehký otřes mozku, ulomený zub, naražené koleno, poškozená čéška a mnohačetné odřeniny. Bohužel stav zraněného muže si vyžádal hospitalizaci a následnou operaci v chorvatské nemocnici. Dotyčný měl naštěstí sjednané cestovní pojištění, náklady na hospitalizaci a následnou operaci tak nemusel hradit z vlastní kapsy.

Dva měsíce pracovní neschopnosti a trvalé následky

Z nemocnice jej po několika dnech propustili s recepty na léky proti bolesti a ortézami, které si musel i v ČR znovu pořídit. Dovolená ovšem pro celou rodinu skončila po pěti dnech (z původně plánovaných dvanácti). Po návratu byl dotyčný dva měsíce v pracovní neschopnosti. I po intenzivní léčbě a rehabilitaci se ovšem zdravotní stav poškozeného nikdy nenavrátil do původního stavu.

Musel tedy opustit místo tělocvikáře, protože jej bolesti omezovaly v pohybu a pracovní náplni. Kvůli nepozorné řidičce se dotyčný potýkal s trvalými následky, které měly neblahý dopad na jeho pracovní i osobní život. Kromě toho, že působil jako tělocvikář, ve volném čase aktivně sportoval, což nyní musel výrazně omezit.

Bolestné, trvalé následky i nespotřebovaná část dovolené

Protože se rodina dotyčného nechtěla smířit s tím, jak otec a zároveň manžel po střetu s autem nepozorné řidičky dopadl, rozhodla se oslovit zkušeného specialistu na odškodnění po dopravních nehodách, který rodině pomohl získat téměř půl milionu!

Částka byla dotyčnému přiznána nejen na základě utržených zranění (lehký otřes mozku = 20 bodů, zlomený zub = 20 bodů, odřeniny = 15 bodů, naraženiny kolena = 15 bodů, zlomenina číšky = 70 bodů a operace, jejímž výsledkem byla 5cm jizva = 25 bodů), ale také dle skutečných výdajů, které musel po návratu do Česka uhradit.

Jeden bolestný bod činí pro letošní rok 424,27 Kč. Odškodnění se tedy vypočítává na základě určených bolestných bodů, které je potřeba vynásobit touto částkou.

Zde šlo o návštěvu zubaře, který mu nechal zhotovit korunku za 25 000 Kč, nákup léků proti bolesti za 700 Kč a pořízení ortézy za 1 500 Kč. Do celkového odškodnění se počítaly také náhrady mzdy za pracovní neschopnost a finanční kompenzace za nespotřebovanou část dovolené, ze které si rodina užila pouhých pět dnů. Protože se otec potýká s trvalými následky, byla mu přiznána jednorázová kompenzace ve výši 327 000 Kč.

Téměř 500 000 Kč na odškodnění

Otec na odškodnění ve finále získal nejen 327 000 Kč za trvalé následky, ale také dalších cca 70 000 Kč za bolestné. Pojišťovna viníka mu též uhradila i 27 200 Kč za korunku, léky a ortézy. Náhrada mzdy mu byla vyplacena ve výši 45 000 Kč. Celkově tak odškodnění v jeho případě činilo 469 200 Kč. K této částce bylo rodině vyplaceno dalších 30 000 Kč za nespotřebovanou část uhrazené dovolené.

Máte nárok na odškodnění? Řekněte si o něj!

Pokud jste se v posledních třech letech dostali do podobné situace, rozhodně žádejte o adekvátní odškodnění. S jeho vymožením vám pomůže zkušený specialista, kterému stačí po ukončení léčení doložit veškeré lékařské zprávy a plnou moc.

 

Jak vysoké jsou ceny ošetření v zahraničí?

Zdravotní péče v Česku patří mezi nejštědřejší v rámci celé Evropy. Cestovatelé to na vlastní kůži pocítí ve chvíli, kdy vyrazí na zahraniční dovolenou a tady musí řešit nepříjemnou zdravotní komplikaci. Kartička pojištěnce je na mnohé úkony krátká a zasloužená dovolená se tak může proměnit v noční můru.

Lékařské ošetření v zahraničí zpravidla zdarma nebývá

Nejprve si uvedeme na pravou míru to, jak funguje zdravotní péče v rámci Evropy. Mnoho cestovatelů se mylně domnívá, že v rámci EU mají péči zdarma. Jaké je ovšem jejich zděšení, když po nich v zahraniční nemocnici požadují přímou úhradu nebo nemalou spoluúčast? Jak to tedy v praxi funguje a na co máte nárok?

Ošetření v zahraničí si mnohdy zaplatíte v plné výši!

Na základě Evropského průkazu pojištence (EHIC) vás sice v rámci Evropy ošetří, to ovšem pouze v nezbytném rozsahu a ve státních zdravotnických zařízeních. U většiny vyšetření je potřeba zaplatit spoluúčast, která se pohybuje okolo 20 až 100 %. Pokud navíc budete ze státní nemocnice převezeni do soukromého zařízení, vše si platíte z vlastní kapsy.

Jak vysoké jsou ceny ošetření v zahraničí?

  • Úraz s třídenní hospitalizací v Rakousku: až 480 000 Kč
  • Ambulantní ošetření na Slovensku: až 4 800 Kč
  • Zlomená noha (hospitalizace, převoz) v Chorvatsku: až 110 000 Kč
  • Vykloubení ramene v Itálii: až 50 000 Kč
  • Poranění mořským ježkem v Chorvatsku: cca 3 000 Kč
  • Infarkt (operace, bypass) v Turecku: 1 300 000 Kč
  • Zubní ošetření v zahraničí: 1 500 až 80 000 Kč
  • Střevní obtíže v Chorvatsku: cca 5 800 Kč
  • Komplikovaná zlomenina (hospitalizace, převoz) v Řecku: až 620 000 Kč
  • Zlomená klíční kost (hospitalizace, převoz) v Egyptě: až 1 200 000 Kč

Chraňte svoje peněženky pomocí cestovního pojištění

Pokud nechcete, aby vás dovolená zruinovala, sjednejte si před odjezdem, či odletem cestovní pojištění s dostatečně vysokými limity. Ty by měly při cestách po EU činit alespoň 5 000 000 Kč. Pokud cestujete do vzdálenějších destinací, volte ještě vyšší plnění.

Přestože se sjednání cestovního pojištění může zdát jako nadbytečná položka na dovolenkovém seznamu, je to malá cena ve srovnání s možnými finančními ztrátami a nepříjemnostmi, které vám vzniknou v případě, že se na vaší cestě něco pokazí.

 

Co se změnilo a možná ještě změní u hypoték?

Hypoteční trh v minulém roce lehce zamrzl. Mohly za to kromě vysokých cen realit i vysoké úrokové sazby u hypoték. Nicméně potom ceny nemovitostí začaly po mnoha letech pomalu, ale jistě padat a podobné to bylo také u úroků na úvěrech. Kromě toho také Česká národní banka dovolila upustit od sledování ukazatelů DSTI a DTI a vypadá to, že ani není v plánu jejich obnova.

Objem hypotečních úvěrů v červnu 2024

Červen byl pro banky příjemným překvapením. Objem hypotečních úvěrů činil 42,2 miliardy korun, z toho se v rámci nových úvěrů jednalo o 20,2 miliardy korun. Prozatím se tak v letošním roce jedná o nejvyšší dosažená čísla. Důležité je navíc zmínit, že nad hranici 20 miliard korun se objem úvěrů přehoupl po více než dvou letech. Jedná se tak o meziroční nárůst o 80 %. Připomeňme, že loni se jednalo za červen o meziroční pokles o 41,2 %. Pokud bychom pak měli srovnat červen 2023 s červnem 2021, šlo dokonce o pokles o 71,1 %.

Kdo má nejnižší úrokovou sazbu?

Úrokové sazby šly také poměrně dolů. Nejnižší úrok u hypotečního úvěru na českém trhu pravděpodobně nabízí Moneta Money Bank. Ta slibuje 4,44 % p.a. Druhý nejnižší úrok 4,58 % p.a. aktuálně poskytuje Fio banka, na kterou v závěsu navazuje Air Bank s 5,19 % p.a. a s 4,99 % při převedení. Česká spořitelna se pak dostala na čtvrté místo s 5,19 % p.a. Jako pátá se v pomyslném žebříčku nachází Raiffeisenbank s 5,29 % p.a.

V loňském roce měla nejnižší úrok UniCredit Bank, a to ve výši 5,39 % p.a. Bohužel však bylo podmínkou takového úroku uzavření rizikového pojištění. Dále druhý nejnižší úrok 5,68 % p.a. poskytovala Fio banka. Ihned po ní se o třetí místo dělily Air Bank, Komerční banka a Moneta Money Bank s 5,79 % p.a. Česká spořitelna byla na čtvrtém místě s 5,84 % p.a. Pátá byla ČSOB s 5,94 % p.a.

Srovnání výše úrokových sazeb přehledně

Banka Úroková sazba
Moneta Money Bank 4,44 % p.a.
Fio banka 4,68 % p.a.
Komerční banka 5,09 % p.a.
Air Bank 5,19 % p.a.
Česká spořitelna 5,19 % p.a.
UniCredit Bank 5,49 % p.a.
ČSOB 5,69 % p.a.
Raiffeisenbank 5,69 % p.a.
mBank 6,89 % p.a.

Od DSTI i DTI se upustilo

ČNB před lety stanovila hned tři ukazatele, podle kterých se mají komerční banky řídit při posuzování nároku na hypotéku. Jedním z nich je tzv. DSTI, tedy procentní vyjádření podílu ročních průměrných výdajů žadatele o úvěr vyplývající z jeho celkového zadlužení na jeho ročním čistém příjmu. Jednoduše řečeno, žadatel musí na hypotéku vydávat jen určitou část svého měsíčního čistého příjmu. U žadatelů do 36 let platilo, že splátka nesmí být vyšší než 50 % měsíčních čistých příjmů, u ostatních pak šlo o 45 %.

ČNB však ukazatel loni DSTI deaktivovala, a nemusí tak být dodržen. To stejné platí i pro ukazatel DTI, který určoval míru předluženosti. Ve hře tedy zůstává pouze LTV. To určuje poměr půjčených peněz k hodnotě nemovitosti.

LTV je stále drženo na hranici 80 %, 90 % platí pro žadatele mladší 36 let. Minimálně 10 % tak musí mít žadatel o hypotéku nachystáno z vlastních peněz nebo jiné půjčky.

 

Jak získat adekvátní odškodnění za nezaviněnou nehodu v zahraničí?

Rodinná dovolená se může poměrně snadno proměnit v noční můru. Když vám řidič z vedlejší silnice nedá přednost, pomačkané plechy budou pravděpodobně to nejmenší, co je potřeba řešit. Oděrky, zlomeniny, ale i další zranění vás ovšem opravňují k získání nemalého odškodnění. Co pro to musíte udělat?

Cesta na dovolenou se proměnila v noční můru

Rodina se dvěma malými dětmi se na začátku prázdnin chystala na vytouženou dovolenou v Chorvatsku. Jeli autem a pro svou cestu zvolili trasu vedoucí přes Slovinsko. Tady ovšem jejich dovolená skončila ještě dřív, než mohla vůbec začít. Na jedné ze slovinských silnic jim totiž nedal přednost řidič vozidla s maďarskou poznávací značkou, který vyjížděl z vedlejší silnice.

Naštěstí se nic vážného nestalo. Výsledkem byly pouze značně pomačkané plechy, což tatínek, coby vlastník vozidla neprodleně vyřešil s asistenční službou své pojišťovny, u níž si platil povinné ručení a havarijní pojištění s rozšířenou asistencí. Pojišťovna zařídila odtah vozidla a náhradní auto, včetně potřebného ubytování pro celou rodinu a následnou repatriaci zpět do Česka. Cestovní pojištění ovšem dotyčná rodina neměla. Řešili tedy, co dělat dál.

Maminka si stěžovala na bolesti za krkem, jedno z dítek trápila bolest na hrudníku a druhé se bouchlo do hlavy. Protože rodiče nechtěli nic podcenit, vyhledali ve Slovinsku lékařské zařízení, kde si ovšem museli veškerou zdravotní péči zaplatit. Podcenili totiž důležitost cestovního pojištění a na dovolenou vyrazili bez něj.

Límec a pobyt v nemocnici

Maminka „vyfasovala“ fešný límec, jedno z dítek skončilo s naraženinou, která naštěstí neznačila vážné poškození. Druhé z dětí ovšem zůstalo v nemocnici přes noc na pozorování. Ráno bylo propuštěno do domácího léčení s lehkým otřesem mozku. Jakmile se rodina vrátila do Čech, začala řešit odškodnění z povinného ručení řidiče, který nehodu způsobil.

Maminčina naražená krční páteř stále zlobila, což si vyžádalo 21denní neschopenku. Poté jí byla nemocenská ukončena a dotyčná byla odeslána praktickým lékařem na rehabilitaci. Po absolvování soukromé rehabilitace se její stav stabilizoval a na poranění krční páteře si tak po několika měsících ani nevzpomněla.

35 000 Kč na další dovolenou

Škodu řešila zmíněná rodina již přímo v Česku ve spolupráci se specialistou na odškodnění. Ten společně se svým týmem vypočítal, že za zhmoždění krku (30 bodů) náleží mamince odškodnění ve výši 12 728 Kč. Jednomu z dětí, které mělo zhmožděný hrudník (10 bodů), bylo vypočítáno odškodnění ve výši 4 242,70 Kč. Druhé dítko obdrželo za lehký otřes mozku (20 bodů) odškodnění ve výši 8 485,40 Kč.

Hodnota bolestného bodu v průběhu let neustále stoupá. Letos činí 424,27 Kč. Bolestné se následně vypočítává na základě určených bolestných bodů, které je potřeba vynásobit částkou 424,27 Kč.

Dotyčné byl v rámci odškodnění uhrazen i rozdíl mezi průměrným příjmem, který by pobírala v případě, že by byla zcela zdravá, a tím, co jí vyplatil zaměstnavatel a okresní správa sociálního zabezpečení (OSSZ) během nemocenské. Zde získala dalších 10 000 Kč.

K tomu je nutno připočíst ještě náklady na léčení, do kterých spadá nejen rehabilitace v soukromé klinice, ale také doprava sem. Proplaceny mamince byly i kompenzační pomůcky (např. krční límec), což v součtu činilo dalších 8 000 Kč. Za ošetření ve slovinském zdravotnickém zařízení zaplatila rodina 20 000 Kč. Také tyto náklady jim nakonec proplatila pojišťovna viníka nehody.

Celkem tedy rodina obdržela odškodnění ve výši 63 456 Kč. Po odečtení zaplacených nákladů za kompenzační pomůcky (8 000 Kč) a léčebné výdaje (20 000 Kč), které museli uhradit ve Slovinsku, jim zbylo 35 456 Kč, které mohli vynaložit na další zahraniční cesty.

Máte nárok na odškodnění?

Pokud se vám v Česku nebo zahraničí stala obdobná (nezaviněná) nehoda, při které jste utrpěli větší, či menší újmu na zdraví (v krajním případě i životě), nebojte se po ukončení léčení obrátit na zkušeného specialistu, který pro vás dokáže vyjednat maximální možné odškodnění, na které máte nárok.

Dotyčnému většinou stačí doložit pouze lékařské zprávy a udělit plnou moc. V rámci běžných případů, kdy je ukončeno léčení, jsou prostředky připsány poškozenému na účet zhruba v horizontu jednoho měsíce. Velkým benefitem je i skutečnost, že za služby těchto specialistů dopředu nic neplatíte. Jejich odměna se stanovuje předem dohodnutým procentem z vymožené částky.

Pokud jste se v předchozích 3 letech stali přímým účastníkem nezaviněné nehody v ČR, Chorvatsku, Itálii, Polsku či jiné zemi, při níž došlo k újmě na zdraví, či životě, máte pravděpodobně nárok na nemalé odškodnění?

Co skrývá portfolio průměrného drobného investora?

Sektorem, do kterého drobní investoři nejčastěji investují, jsou společnosti poskytujících finanční služby. Druhým nejčastěji vlastněným sektorem jsou technologické společnosti (40 %) a na třetím tituly z oblasti energetiky (35 %).

Všechna tři odvětví byla v posledních 18 měsících v centru pozornosti, přičemž akcie energetických a technologických společností dosahovaly lepších výsledků. Očekává se, že akcie finančních služeb budou posilovat, protože druhý největší a jeden z nejlevnějších sektorů na světě těží z kombinace nižších úrokových sazeb a silnějšího růstu úvěrů.

Tabulka ukazuje nejoblíbenější sektory a třídy aktiv mezi drobnými investory z celého světa, kteří se zúčastnili průzkumu

Sektor % drobných světových investorů

 

Třída aktiv % drobných světových investorů
Finanční služby 61 % Hotovost 69 %
Technologie 40 % Lokální akcie 49 %
Energetika 35 % Lokální dluhopisy 34 %
Realitní trh 33 % Akcie kótované na mezinárodních trzích 31 %
Komunikace 32 % Komodity/Forexy 26 %

Portfolio průměrného drobného investora pravděpodobně zahrnuje také hotovost, neboť 69 % investorů vlastní hotovostní aktiva, jako jsou spořicí účty, zatímco akcie kótované na místním trhu investora jsou mezi třídami aktiv na druhém místě (49 %), následované domácími dluhopisy (34 %). Obliba hotovostních aktiv podle údajů z průzkumu v letošním roce nadále rostla, protože v řadě ekonomik byly široce dostupné vysoké bezrizikové úrokové sazby na spořicích účtech.

Tabulka ukazuje nejoblíbenější sektory a třídy aktiv mezi českými drobnými investory, kteří se zúčastnili průzkumu

Sektor % drobných českých investorů

 

Třída aktiv % drobných českých investorů
Finanční služby 66 % Hotovost 79 %
Technologie 40 % Lokální akcie 38 %
Energetika 33 % Lokální dluhopisy 34 %
Realitní trh 49 % Akcie kótované na mezinárodních trzích 37 %
Komunikace 31 % Komodity/Forexy 32 %

Drobní investoři vidí největší příležitosti v technologiích a kryptoměnách

Drobní investoři byli dotázání, do kterého odvětví nejspíše zvýší své investice. Na prvním místě se opět umístily technologie a finanční služby, které zvolilo 18 %, resp. 12 % respondentů, následované diverzifikovaným mixem nemovitostí (9 %), zdravotnictví (8 %) a energetiky (8 %).

Mezi jednotlivými třídami aktiv se za největší příležitost považují kryptoměny, přičemž 15 % investorů uvedlo, že by v budoucnu upřednostnili tuto nejvýkonnější třídu aktiv na světě před ostatními. Následují hotovostní aktiva (14 %), akcie kótované na místní burze (13 %), akcie kótované na mezinárodní burze (9 %), komodity (8 %), domácí dluhopisy (7 %), měny, (5 %), alternativní investice (4 %) a zahraniční dluhopisy (4 %).

Zatímco trhy v roce 2024 investorům prospívaly, dostupné a výhodné úrokové sazby na spořicích účtech znamenají, že hotovost jako třída aktiv bude mezi globálními investory ještě minimálně několik měsíců dominovat. Nicméně přihlédneme-li k tomu, že ECB nedávno sazby snížila a očekává se, že ji brzy budou následovat další významné centrální banky, váhy se brzy přikloní spíše ve prospěch akcií a dalších skupin aktiv, jako jsou například nemovitosti. Průměrný drobný investor v celosvětovém měřítku je v dobré výchozí pozici, vezmeme-li v potaz, že společnosti poskytující finanční služby pravděpodobně čeká silné období, neboť tento sektor je zdaleka nejčastěji součástí portfolií investorů po celém světě. Z údajů také vyplývá, že navzdory probíhající rychlé globalizaci finančních trhů zůstávají v oblibě akcie kótované na místních burzách.

Nejnovější průzkum Retail Investor Beat vycházel z průzkumu mezi 10 000 drobnými investory ve 12 zemích. Z následujících zemí se průzkumu zúčastnilo 1000 respondentů: Spojené království, USA, Německo, Francie, Austrálie, Itálie a Španělsko. V následujících zemích odpovídalo 600 respondentů: Nizozemsko, Dánsko, Polsko, Rumunsko a Česká republika. Průzkum probíhal od 15. května do 5. června 2024 a provedla jej výzkumná společnost Opinium. Drobní investoři byli definováni jako investoři s vlastním řízením nebo s poradenstvím a museli vlastnit alespoň jeden investiční produkt včetně akcií, dluhopisů, fondů, investičních ISA nebo jejich ekvivalentů.

Pojistěte sebe i sportovní vybavení na dovolenou.

Plánujete letos aktivní dovolenou? Pokud vyrážíte na kola, vezete si s sebou surfovací prkno, či míříte do vyhlášeného golfového ráje, měli byste se zajímat o to, jak ochránit nejen sebe, ale také drahé vybavení před případnými škodami nebo nenechavci.

Jedno pojištění, komplexní ochrana

Vyrážet do zahraničí bez cestovního pojištění je zbytečný risk, který vám může dovolenou nepěkně prodražit. A to i v rámci Evropy, kde se mnoho cestovatelů mylně domnívá, že jim stačí evropský průkaz pojištence (EHIC). Prostřednictvím něj sice máte nárok na ošetření v nezbytném rozsahu, většinou ale jde pouze o státní zařízení, kde po vás mohou požadovat přímou úhradu.

Proto si před cestou sjednejte cestovní pojištění, v rámci kterého pojistíte nejen sebe, ale také sportovní vybavení (například surfy, golfové hole apod.), které s sebou na dovolenou vezete.

Pojistěte sebe i převážené vybavení

Při výběru vhodného cestovního pojištění se zaměřte nejen na limity léčebných výloh (u Evropy doporučujeme alespoň 5 000 000 Kč), ale také na rozsah pojistné ochrany.

Ta by měla v případě aktivní dovolené zahrnovat i pojištění zavazadel a sporty, kterým se budete věnovat. Běžné cestovní pojištění zahrnuje v základní variantě rekreační sporty. Sem patří například golf, cyklistika, turistika provozovaná na značených trasách, jízda na koni nebo sjíždění řeky.

Pokud ovšem plánujete provozovat rizikové sporty, mezi které se řadí třeba canyoning, potápění s přístrojem, jízdu na vodním skútru, rybolov na moři, via ferraty nebo vysokohorskou turistiky nad 3 500 m n. m, pak už je potřeba tyto sporty pojistit samostatně za menší příplatek.

Ať vás ani nenapadne vyrážet do zahraniční bez cestovního pojištění! Kvalitní pojistka ochrání vaši peněženku nečekaných výdajů a zároveň vás podrží v nepříjemných situacích. „Cestovko“ nyní můžete rozšířit o další připojištění (např. domácnosti nebo asistenci vozidla) s 20% slevou a e-bookem zdarma.

Chcete na cestovním pojištění výrazně ušetřit? Pokud do zahraničí vyrážíte alespoň dvakrát během roku, vyplatí se přemýšlet o roční cestovní kartě.

Jak získat hypotéku na majetkové vypořádání?

Hypotéku je možné využít nejen na pořízení nemovitosti, ale také na majetkové vypořádání společného jmění manželů nebo dědictví. Jak postupovat a jak získat hypotéku na vypořádání?

Běžnou účelovou hypotéku Češi nejčastěji financují vlastní bydlení. Peníze od banky tedy využívají například na koupi novostavby či starší nemovitosti, výstavbu nemovitosti nebo její rekonstrukci či modernizaci. Hypotéku je samozřejmě možné využít také na refinancování stávajícího úvěru na bydlení.

Hypotéka může být vhodným řešením i v situaci, kdy je nutné provést majetkové vypořádání. K tomu nejčastěji dochází v případě majetkového vypořádání po rozvodu. Jeden z páru si sjedná hypotéku na vyplacení expartnera a získá nemovitost, která byla do rozvodu součástí společného jmění manželů. Pokud už manželé měli hypotéku na nemovitost, může být tato společná hypotéka po rozvodu převedena na jednoho z nich. Hypotéku je také možné využít na vypořádání majetkových podílů na nemovitosti spoludědiců

Vypořádání majetku po rozvodu

Při každém rozvodu je nutné řešit majetkové vypořádání manželů. Pokud nebylo upraveno rozdělení majetku a dluhů ještě před sňatkem v předmanželské smlouvě (např. byl smluven režim oddělených majetků, zúžení společného jmění o vybraný majetek), je součástí společného jmění manželů vše, co nabyl jeden z manželů nebo oba společně za dobu trvání manželství.

Do společného majetku se počítají jak nemovitosti, tak i veškeré finance a dluhy. Pokud jste si tady v manželství společně pořídili například byt na hypotéku, spadá do SJM byt i nesplacená hypotéka.

Co nepatří do SJM?

Rozdělení majetku při rozvodu nebývá vždy jednoduché. Aby nedocházelo ke zbytečným sporům, co je a není společným majetkem, uvádí zákon případy, kdy se majetek pořízený během manželství nestává společným jměním manželů. Kromě věcí určených pouze k osobní potřebě jednoho z manželů (např. oblečení, hygienické potřeba apod.) se do společného jmění nezapočítávají:

  • majetek nabytý dědictvím či darem (pozn. s výjimkou majetku výslovně určeného oběma manželům do SJM),

  • náhrada nemajetkové újmy na přirozených právech, kterou získal jeden z manželů (např. bolestné po dopravní nehodě),

  • náhrady za poškození, zničení či ztrátu výhradního majetku jednoho z manželů,

  • majetek nabytý jedním z manželů v souvislosti s jednáním vztahujícím se k jeho výlučnému vlastnictví (např. manžel prodá motorku, která byla v jeho výlučném vlastnictví, a ze získaných peněz si pořídí novou).

Financování majetkového vypořádání

Při majetkovém vypořádání manželského páru jde v řadě případů o miliony. Obvykle je nutné vyřešit rozdělení společných nemovitostí, vybavení domácnosti, automobilů a řady dalších hmotných statků nabytých v době manželství. Bez nového úvěru se tedy mnozí neobejdou.

K vypořádání podílů na nemovitosti dodává: „Pokud není nemovitost zatížena hypotékou a jeden z exmanželů nemá dostatek peněz na vyplacení podílu druhého, nabízí se jako ideální řešení nová hypotéka na majetkové vypořádání. Existují i alternativy k hypotéce na vypořádání. V případě nižších částek připadá v úvahu také například úvěr ze stavebního spoření či neúčelový úvěr. V situaci, kdy je nemovitost zatížena hypotékou, je možný převod hypotéky při rozvodu na jednoho z manželů.

Druh a družka majetkové vypořádání

Otázku vypořádání společného majetku mohou řešit také nesezdané páry. V tomto případě nevzniká společné jmění manželů a v okamžiku rozchodu může dojít k neshodám o rozdělení majetku.

Při pořízení společné nemovitosti je nejvhodnějším řešením spoluvlastnictví. Každý z partnerů si drží na bytu, domu či jiné nemovitosti určitý spoluvlastnický podíl – například jednu polovinu vlastní druh a druhou polovinu družka. Rozložení spoluvlastnických podílů může být samozřejmě i jiné, záleží na dohodě obou partnerů. Pokud má každý z partnerů na nemovitosti určitý spoluvlastnický podíl, lze si v případě rozchodu sjednat hypotéku a odkoupit příslušný podíl. Komplikací může být rozdílný pohled na cenu spoluvlastnického podílu. V tomto případě se vyplatí pozvat na pomoc nezávislého odhadce, který stanoví férovou tržní cenu nemovitosti.

Jak získat hypotéku na vypořádání

Proces získání hypotéky na majetkové vypořádání se v zásadě neliší od sjednání hypotéky například na koupi nemovitosti. Žadatel o hypotéku sdělí bance výši požadované částky a také účel financování, tím je vypořádání spoluvlastnického podílu na nemovitosti. Dále je třeba dodat veškeré požadované informace k financované nemovitosti. Při schvalování hypotéky se banka vždy zajímá o bonitu žadatele. Pro získání potřebné výše úvěru je důležitá výše i zdroj pravidelného příjmu. Žadatel o hypotéku musí mít rovněž výbornou platební morálku a nesmí mít negativní záznamy v úvěrových registrech.

Banky se také musí při poskytování hypoték řídit limity úvěrových ukazatelů od České národní banky. V současné době je povinné pouze splnění limit LTV (pozn. limity úvěrových ukazatelů DTI a DSTI jsou pouze doporučené). Pokud zájemce o hypotéku plánuje odkoupit například polovinu spoluvlastnického podílu (tzn. druhou již vlastní), neměl by mít se splněním limitu LTV problém. Pokud banka hypotéku schválí, jeden z exmanželů obdrží požadovanou částku a druhý získá zbývající podíl na nemovitosti.

Vyplacení z hypotéky

V případě, že je již nemovitost zatížena společnou hypotékou, je řešením převzetí stávajícího úvěru a současně vyplacení druhého z exmanželů. U jaké banky požádat o převedení hypotéky? Je nutné vždy kontaktovat stávající banku a nejdříve ji informovat o úmyslu převzít hypotéku a vyvázat z ní bývalého manžela či manželku.

Ten, kdo na sebe celou hypotéku přebírá, musí bance prokázat dostatečný příjem. Pokud jeden příjem na převzetí úvěru nestačí, může být řešením přizvání dalšího žadatele (např. rodiče nebo nového životního partnera).

Další možnosti financování

Hypotékou je možné řešit vyplacení majetkového podílu na nemovitosti. Většinou je ovšem při rozvodu potřeba vypořádat i další majetek. Může se jednat například o automobil, vybavení domácnosti či jiný hmotný majetek. K tomuto účelu je možné využít například americkou hypotéku nebo jiný neúčelový úvěr.