Měsíc: Leden 2024

Jak žádat náhradu škody, když Vás někdo srazí na sjezdovce?

Posted on by FW Leave a Comment on Jak žádat náhradu škody, když Vás někdo srazí na sjezdovce?

Blíží se jarní prázdniny, které většina Čechů tráví na horách tuzemských i těch zahraničních. Bohužel častými dozvuky těchto zimních radovánek na lyžích a snowboardech jsou úrazy, které si buď sportující zaviní sami, nebo si je způsobí navzájem. V tom druhém případě má poškozený nárok na odškodnění svého úrazu a viník naopak povinnost újmu uhradit. Jak získat odškodné a na co všechno má lyžař, který se stane obětí nehody, nárok?

Jedním z mnoha případů, který loni likvidátoři KB Pojišťovny řešili, bylo poranění kolenních vazů a menisku lyžařky v italských Dolomitech, které si vyžádalo akutní operaci a hospitalizaci. Protože si lyžařka úraz nezpůsobila sama, ale srazil ji snowboardista, uplatňovala svůj nárok po něm. Viník měl naštěstí sjednáno pojištění odpovědnosti, takže vyřízení celé události proběhlo hladce.

Jak správně postupovat, aby řešení případu bylo „bezkolizní“?

V první řadě je nejdůležitější k jakémkoliv zranění přivolat lékařskou pomoc. Teprve pak přijdou na řadu další úkony ještě na svahu. Zcela zásadní je zajištění a identifikace viníka,který nehodu způsobil. Dále shromáždění důkazů, například pořízení fotografií, případně videozáznamu z místa srážky, podobně jako je to běžné u dopravní nehody. Další důležitou věcí je zajištění svědků, kteří událost viděli a jejich kontaktních údajů. Svědectví mohou poskytnout i přivolaní příslušníci záchranných složek – horské služby, policie… Jestliže se o zajištění důkazů nemůže kvůli svému zdravotnímu stavu postarat zraněný, měli by to udělat blízcí – rodina, kamarádi, nebo svědci.

Pokud má zraněný kontakt na viníka nehody, škodu by měl u něho následně uplatnit písemnou formou, ideálně doporučeným dopisem. Poškozený může požadovat jak náhradu ušlé mzdy, bolestné, náklady spojené s léčbou, odškodnění za ztížení společenského uplatnění a další nároky, včetně třeba nákladů za zničené vybavení. Doporučujeme, aby poškozenému pomohl se sepsáním dopisu právník, který zná legislativu a ví, na co má zraněný nárok.

Řešení nehody na svahu je mnohem jednodušší, jestliže má viník sjednáno pojištění odpovědnosti


V takovém případě se obrátí na svoji pojišťovnu a nárok poškozeného uplatní. Zároveň musí uznat svoji vinu, což je základní podmínka, aby pojišťovna mohla škodu zaplatit. V průběhu šetření by měl poškozený počítat s tím, že jej bude pojišťovna kontaktovat a požadovat doložení zdravotní dokumentace a dalších podkladů, které potvrdí jeho nároky. Pojišťovna pak na jejich základě událost prošetří a prověří oprávněnost požadavků na náhradu škody. Po ukončení šetření poškozeného informuje, jak likvidace škody proběhla a jakou částku mu uhradí. Jestliže vyplacená částka odpovídá jeho nároku, je událost uzavřena. V opačném případě se může poškozený obrátit na soud.

Pokud viník nebude s uplatněním škod souhlasit, musí se poškozený obrátit na soud

Pokud viník nehody pojištění odpovědnosti nemá, bude muset veškeré nároky poškozeného uhradit z „vlastní kapsy“ a řešení takové situace bude nepochybně složitější a s velkou pravděpodobností i časově náročnější. I v tomto případě by měl poškozený začít řešit svoji událost stejně – odesláním dopisu s požadavkem na zaplacení škody. Pokud viník nebude ochoten nároky uznat, musí poškozený prostřednictvím právníka sepsat žalobu a uplatňovat újmy u soudu. Soudní proces je časově náročný, a ne právě levný, ale i náklady na právníka a za soudní výlohy je možné nárokovat u viníka nehody.

Ať už se taková událost stane na českých nebo zahraničních horách, je postup v podstatě obdobný. Například v Itálii je pojištění odpovědnosti pro lyžaře povinné, takže vymáhání nároků poškozených bývá jednodušší než po nepojištěném viníkovi v Čechách. Pozor také před na první pohled „neškodnými“ srážkami. I malá kolize třeba ve frontě na lanovku může způsobit „škody“ na zdraví, i když si to lyžař možná v první chvíli ani neuvědomí.

Ve frontě do mě zezadu najel velkou rychlostí lyžař. Byla jsem ale otočená zády a nemohla jsem reagovat. Lyžař se omluvit a odjel. Až když jsem se druhý den ráno probudila, zjistila jsem, že mám pochroumanou krční páteř a nemohu otáčet hlavou. Byla jsem na neschopence, rekonvalescence trvala 14 dní a sama jsem si hradila nemalé náklady za rehabilitaci,“ napsala klientka. V tomto případě měla smůlu, viník zůstal neznámý. Pro příště musí získat kontaktní údaje viníka a zajistit případné svědky, aby mohla svůj nárok uplatnit.

Bohužel zraněných klientů, kterým viník nehody ujel anebo se u nich neprokáže cizí zavinění a událost je uzavřena s tím, že si lyžař způsobil úraz sám, eviduje KB Pojišťovna jen v zimní sezóně desítky. Pak už takového klienta „zachrání“ pouze vlastní úrazové pojištění, ze kterého může získat odškodnění nejen za úraz jako takový, ale u těch vážnějších třeba i za trvalé následky.

V loňském roce jsme varovali české lyžaře – viníky, jak se zachovat, pokud se stanou účastníkem nehody na svahu, letos jsme přidali cenné rady, jak odškodnění po viníkovi naopak získat. V obou případech se také vyplatí mít vlastní kvalitní pojištění s dostatečným limitem. Ať už jde o samostatné pojištění odpovědnosti z běžného občanského života, které platí v tuzemsku i po celé Evropě, nebo komplexní cestovní pojištění s pojištěním odpovědnosti, které v obou variantách hradí škody až do limitu 20 milionů korun.

Jak fungují burzovní spekulace?

Posted on by FW Leave a Comment on Jak fungují burzovní spekulace?

Burzovní spekulace je pojem, se kterým se dříve či později setká každý investor. Avšak lidé často neví, co tento výraz znamená, či ještě hůř – pletou si jej právě s pojmem „investování“. Co tento pojem znamená, jeho rozdíly, výhody a nevýhody oproti právě investování Vám vysvětlím v tomto článku. Nelekněte se prosím, začnu u toho, jak funguje samotné investování. Z toho burzovní spekulace vzešly a pro pochopitelné srovnání je to nutnost.

Jak funguje investování?

Investování je nákup jakýchkoliv cenných papírů, komodit, kryptoměn a mnoha dalších finančních produktů. Investor sám vlastní tyto aktiva a doufá v zisky plynoucí z dividend, úroků nebo prostého růstu aktiva na jeho ceně při podstupování jisté míry rizika (hlavně poklesu ceny tohoto aktiva).

Další specifikum je dlouhodobost. Většina investic bývá plánována na delší dobu, než jeden rok. Z tohoto důvodu si investoři dělají obsáhlejší průzkumy trhu. Snaží se vybrat aktivum, kterému mohou věřit i v delším časovém horizontu. Sledují, jak se mu aktuálně daří, zda mu trendy a stav trhu pomáhají k růstu a tak dále.

Většina investic je prováděna u takzvaných brokerů. Ty si můžeme jednoduše představit, jako světoznámé aplikace XTB, eToro, Plus500 a jim podobné.

Jak funguje burzovní spekulace?

Zde začnu tak trochu odzadu. Po burzovní spekulaci sáhne ten, kdo hledá rychlejší způsob zisku a to za cenu vyššího risku.

Risk

Vyšší zisk spojený s vyšším riskem Vám přináší možnost páky. Burzovní páka je sama o sobě vnímána jako velmi nebezpečná věc, jelikož Vám dovolí mít násobně větší hodnotu pozice, než máte reálného kapitálu. Páka není pro každého, pákové obchodování je časově náročné, stresující a vyžaduje obezřetný přístup.

Například pokud bych koupil s pákou 5x (pětinásobek) akcie Tesly za 1000 Kč, můj reálný objem akcií Tesly by byl 5000 Kč. 4 tisíce, které jsou tam navíc mi půjčila burza, ale jsem odpovědný za riziko. Takže pokud by akcie klesly o 10%, nebyla by moje ztráta 100 Kč (což by byla ztráta, kterou bych měl, pokud bych nepoužil páku), ale 500 Kč. Takže bych reálně přišel o polovinu peněz, které jsem do této spekulace vložil. To samé platí ale i na druhou stranu – což je důvod, proč lidé páku používají. Místo zisku 100 Kč máte zisk 500 Kč.

Někteří tento styl obchodování označují za gambling. Ze své osobní zkušenosti mohu říci, že pokud si stanovíte jasná pravidla, která nebudete porušovat, tak si jednoduše můžete riziko předem vypočítat a rozhodnout se, zda Vám za to stojí či nikoliv. Avšak přiznávám, vlastní psychika člověka nahlodává a máte tendenci svá pravidla porušovat – což už v gambling jistě přechází.

Reálné fungování

V neposlední řadě je důležité si uvědomit, že spekulováním na burze nevlastníte žádné aktivum. Zde je největší rozdíl mezi spekulací a investováním. Pokud se rozhodnu investovat, reálně aktiva vlastním a mohu s ní nakládat jak si vyberu já sám. Ale pokud se rozhodnu stejná aktiva pouze spekulovat, můj nákup nikdy neproběhl. Burza jednoduše zaznamená, na jaké ceně jsem se rozhodl svou pozici „nakoupit“ a pouze vypočítává rozdíl mezi touto cenou a aktuální tržní cenou. Čistá matematika, nákup či prodej aktiv nikdy neproběhl.

Věřím, že jste si všimli posledního malého rozdílu. Spekulování neprobíhá u brokerů, jako je to při většině investic, ale na burzách (ať už komoditních, cenných papírů, kryptoměnových, …). Nejznámější burzy jsou ETRADE, Robinhood, TD Ameritrade a další.

Shortování

Burzovní spekulace přináší jednu skvělou možnost. Jak jsem již výše zmínil, burza pouze vypočítává rozdíl, mezi vstupní cenou a cenou aktuální. Záleží tedy, zda spekulujeme na růst nebo na pokles? Nezáleží, můžete vydělávat i pokud si myslíte, že cena určitého aktiva klesne. Při spekulaci na růst si od burzy akcie půjčíte a čekáte, kam se cena vydá. Při spekulaci na pokles – takzvaném shortování – si akcii půjčíte, okamžitě ji prodáte a držíte většinou americké dolary, eura či České koruny a opět čekáte co se stane. Pozici uzavřete tím, že zpátky nakoupíte stejné množství aktiva a burze ho vrátíte. (Nákupy a prodeje jsou opět čistě teoretické, burza je reálně neprovede, ale pro jednodušší vysvětlení to dodávám až nyní.)

Takže pokud „shortujete“ za 1000 Kč aktivum, jehož cena klesne na 850 Kč a rozhodnete se pozici uzavřít, koupíte jej zpět, burza dostane přesně to, co Vám půjčila a 150 Kč rozdílu je Vašich. Samozřejmě zde můžete opět použít páku a své zisky a risky násobit.

Velké riziko shortování oproti longování (což je opak, spekulace na růst) je v tom, že Váš long nemůže (pokud nepoužijete páku) klesnout více, než o 100% (úplné dno – tím pádem na cenu 0 Kč) – sice přijdete o všechno, co jste do pozice vložili, ale tím to končí. Ale u shortování tomu tak není. Cena aktiva, u kterého jste očekávali pokles může růst teoreticky do nekonečna, Vaše maximální ztráta není nijak ohraničena a můžete se dostat do obrovských problémů! Pokud byste se do něčeho takového pouštěli, tak si na tohle dejte pozor a stanovte si úroveň, na které již pozici, ikdyž ve ztrátě, nechcete držet a ztrátu přijměte.

Shrnutí

Burzovní spekulace nám přináší spoustu nových možností, které jistě najdou své fanoušky. Mezi největší výhody patří možnost spekulování na pokles a možnost mít násobně větší pozici, než je hodnota vlastního kapitálu do ní vloženého. Toto s sebou samozřejmě přináší vyšší rizika a zvyšuje nutnost opatrnosti. Řekl bych, že je naprosto klíčové pro úspěch hlídat si velikost svého rizika a držet se předem stanovených pravidel.

V realitě se úspěšní spekulanti od neúspěšných dělí schopností odhadovat budoucí vývoj trhu. Spousta lidí na to hledí jako na sázky nebo jako na hod mincí. Osobně s nimi tak úplně nesouhlasím, ale zároveň bych řekl, že nejsou tak daleko od pravdy, jelikož trh je opravdu nevyzpytatelný.

K odhadování trhu se používají fundamentální a technické analýzy, což jsou nekonečné studnice informací a způsobů, jak hledět na situaci na trzích. Osobně se této disciplíně věnuji již více jak rok a musím potvrdit, že zde jasně vítězí ti, kteří mají své vlastní zkušenosti z minulosti. Právě proto bych nedoporučil žádnému nováčkovi spekulovat na burzách. Pokud ale nemůžete odolat, většina burz nabízí účty s imaginárními penězi, se kterými si vše můžete vyzkoušet a získat aspoň základní zkušenosti. Avšak obchodování s vlastními penězi je opět o něčem jiném, než na „demo účtu“. Mohu pouze opět doporučit hlídat riziko a držet se předem stanoveného plánu a pravidel. Hodně štěstí odvážným.

Jaké nemoci způsobují nejčastěji pracovní neschopnost?

Posted on by FW Leave a Comment on Jaké nemoci způsobují nejčastěji pracovní neschopnost?

Duševní onemocnění je nejčastější příčinou uznaných nároků na výplatu plnění v pojištění pracovní neschopnosti. Ukazuje to studie o praxi v oblasti dávek v pracovní neschopnosti, kterou provedla společnost Franke und Bornberg. Vychází z náhodně vybraného vzorku praxe pojistných plnění deseti životních pojišťoven s tržním podílem kolem 60 %. Další výsledky: U žen je pracovní neschopnost výrazně častěji způsobena duševním onemocněním a rakovinou. U mužů jsou hlavními příčinami úrazy a nemoci oběhové soustavy.

Důvěra spotřebitelů ve vyřizování pojistných plnění pojišťoven v pojištění pro případ pracovní neschopnosti není právě nejlepší. Ukázaly to různé průzkumy prováděné výzkumnými agenturami trhu a analytickými společnostmi.

Společnost Franke und Bornberg GmbH (FuB) pravidelně analyzuje, nakolik je odvětví skutečně zákaznicky orientováno u nároků na pojistné plnění. Pro aktualizaci „Analýzy praxe likvidace pojistných událostí v pojištění pracovní neschopnosti“ pro rok 2023 byly od května do září 2023 analyzovány škodní spisy 10 společností z roku 2022. Jedná se o tyto společnosti:

  • Allianz Lebensversicherungs-AG,
  • Continentale Lebensversicherung AG,
  • Ergo Vorsorge Lebensversicherung AG,
  • Generali Deutschland Lebensversicherung AG,
  • Gothaer Lebensversicherung AG,
  • Hannoversche Lebensversicherung AG,
  • HDI Lebensversicherung AG,
  • Nürnberger Lebensversicherung AG,
  • Signal Iduna Lebensversicherung AG a
  • Zurich Deutscher Herold Lebensversicherung AG.

Portfolio pojistných plnění dávek čítající přibližně 159 200 případů

Oproti předchozí aktualizaci studie z října 2022 je nyní místo společnosti Dialog Lebensversicherungs-AG zahrnuta společnost Continentale. S výjimkou společnosti Dialog se všichni výše uvedení aktéři zúčastnili vyhodnocení praxe společnosti Franke und Bornberg v oblasti pojistného plnění v pracovní neschopnosti (listopad 2023).

Podle údajů mají tito poskytovatelé dohromady 7,75 milionu smluv pro případ pracovní neschopnosti a současně kmen vyplácených dávek čítající přibližně 159 200 případů. Počet hlášených nových případů pro výplatu dávek za pracovní neschopnosti ve sledovaném roce 2022 se uvádí na úrovni přibližně 36 350.

Zkoumáno nejméně 125 pojistných událostí na společnost

Účastníci museli pro účely studie poskytnout „rozsáhlé údaje“. Kromě toho byl vyhodnocen náhodný vzorek výrazně přesahující 1 000 („nejméně 125 na společnost“) anonymizovaných spisů o pojistném plnění. Z toho 60 % tvořila zamítnutí, zbylých 40 % uznání nároku a potvrzení.

Při sestavování údajů byly informace od 10 pojistitelů váženy rovnoměrně. Zveřejněny jsou pouze celkové výsledky všech účastníků, nikoli rozdíly mezi jednotlivými společnostmi.

Nejčastější příčiny pracovní neschopnosti

Podle analýzy likvidační praxe škod je pracovní neschopnost nejčastěji vyvolána duševními chorobami a poruchami chování (podíl více než 28 %). Na druhém místě jsou nemoci pohybového ústrojí s necelou čtvrtinou případů.

Třetí místo zaujímají zhoubné novotvary a rakovina, na které připadá téměř pětina všech případů s uznaným nárokem a pojistným plněním. Následují nemoci oběhové, popřípadě nervové soustavy se 6 %, respektive 5 %. Úrazy stojí pouze za každým třicátým případem pracovní neschopnosti. Na ostatní příčiny připadá zbývající sedmina.

Významné rozdíly mezi muži a ženami

Podle hannoverské analytické společnosti existují mezi muži a ženami zčásti závažné rozdíly, pokud jde o příčiny. Například jen o něco více než čtvrtina uznaných případů plnění u mužů je způsobena duševními poruchami a poruchami chování. U žen jsou tyto diagnózy za více než třetinou nároků s následnou výplatou pojistného plnění.

Analytici však upozorňují, že toto číslo je ve srovnání s příčinami přiznání zákonem stanoveného důchodu pro sníženou výdělečnou schopnost nízké. „Tam byly duševní nemoci v roce 2022 odpovědné dokonce za 48,5 % všech uznaných nároků z pojištění,“ upřesňují.

Co se týče zhoubných novotvarů, na ty připadá pojistné plnění pro ženy o trochu více než ve čtvrtině případů, zatímco u mužů v necelé šestině. Nemoci pohybového aparátu a pojivové tkáně jsou naopak mnohem častěji příčinou pracovní neschopnosti u mužů (téměř čtvrtina případů na rozdíl od necelé pětiny u žen).

Proč je odhad nemovitosti zásadní pro získání hypotéky?

Posted on by FW Leave a Comment on Proč je odhad nemovitosti zásadní pro získání hypotéky?

Každá hypotéka musí být zajištěna nemovitostí a její odhad nám stanoví, kolik nám na ni banka dokáže půjčit. Odhad upozorní na možná rizika nemovitosti a napoví o přiměřenosti ceny, kterou po nás prodávající požaduje.

Odhad musí být vypracován znalcem, kterého daná banka akceptuje a stanoví nám maximální zástavní hodnotu dané nemovitosti. U nemovitostí, které ještě nejsou dokončeny, stanoví znalec i tak zvanou budoucí hodnotu – tedy hodnotu nemovitosti po dokončení. To je potřeba zejména kupujeme-li byt, který je ještě ve výstavbě a nemá zatím kolaudaci, nebo pokud stavíme rodinný dům. Odhad nemovitosti tedy udává hodnotu, z níž vychází banky při stanovení maximální výše možné hypotéky. Standardní hypotéky bývají do 80 % zástavní hodnoty, v tomto případě musíme 20 % financovat z vlastních zdrojů. Možné jsou i 90% hypotéky, kdy nám stačí jen 10 % vlastních zdrojů. Takové hypotéky ale bývají mírně dražší a banky budou při schvalování přísnější. Pokud máme k dispozici více nemovitostí, které můžeme použít pro banku jako vhodnou zástavu, můžeme zástavní hodnoty všech nemovitostí sčítat a dosáhneme tak snadno na vyšší hypotéku. Tak je možné profinancovat i 100 % našeho investičního záměru.

Co ovlivní výši odhadu?

Znalec musí zohlednit vše, co může mít vliv na cenu nemovitosti. Největší vliv má pochopitelně lokalita, kde se daná nemovitá věc nachází. Pod pojem lokalita lze zahrnout dopravní dostupnost, občanskou vybavenost, případné negativní vlivy okolí (například hluk, prach, vibrace či zápach), atraktivitu okolí, zaměstnanost v regionu či strukturu obyvatel.

Dalšími hlavními faktory, které ovlivňují hodnotu nemovitosti, jsou její velikost (tedy podlahová plocha či výměra pozemku), příslušenství (například garážové stání, sklep, terasa, zahrada či bazén) a technický stav. Jinou hodnotu bude mít novostavba a jinou opotřebovaná nemovitost, kde bude nutná rekonstrukce. Při stanovení odhadu je důležitá také dispozice nemovitosti, standardy vybavení, standardy použitých materiálů a použitá technologická řešení (například tepelné čerpadlo, rekuperace či bezpečnostní zařízení).

Značný vliv na výslednou cenu nemovitosti mají také případné právní vady. Může se jednat o věcná břemena, zástavní práva či nevyjasněné vlastnické struktury. Občas je možné narazit na nesoulad skutečného a právního stavu – kdy na pozemku například stojí budova, která není zapsaná v katastru nemovitostí. Takový rozpor se pak obvykle v odhadu objeví a je potřeba dát do souladu dřív, než banka uvolní peníze z hypotéky. Neméně důležitý je přístup k nemovitosti po stránce faktické. Znalec si všímá, zdali k nemovitosti vede zpevněná nebo asfaltová komunikace či jen malá polní cesta. Také právní přístup k nemovitosti hraje významnou roli – zda je přístupová komunikace ve vlastnictví obce nebo zda je ve vlastnictví jiného cizího vlastníka. Ve druhém případě může být nemovitost pro banky i zcela nevhodnou zástavou, pokud není přístup zajištěn věcným břemenem.

Jak je vidět, znalecký odhad hodně napoví o celkovém stavu posuzované nemovitosti. Při zvažování koupě nemovitosti je proto určitě užitečným pomocníkem, a to nejen pro hypoteční banky. Proč se liší odhady různých bank?

Každá banka má svoji interní metodiku. Jisté požadavky má na banky v tomto směru i ČNB. Ale jelikož banky požadují odhady za stejným účelem, tj. potřebují znát obvyklou cenu a likviditu zastavované nemovitosti, odhady by se v hlavních parametrech neměly lišit příliš.

Některé banky přistupují k oceňování nemovitostí i na základě cenových map. To má své výhody, ale i nevýhody. Výstup z cenových map je sice rychlejší než klasické ocenění, nedokáže ale dostatečně zohlednit individualitu posuzované nemovitosti.

V praxi se tak stává poměrně často, že se zástavní hodnoty různých bank liší a stejná nemovitá věc je oceněna na jinou hodnotu. Jak je to možné, když se jedná stále o stejnou nemovitost?

Hlavní příčina je v lidském faktoru. Když budou tři odhadci oceňovat stejnou nemovitost, je možné, že dospějí k třem různým cenám a ani jedna nemusí být špatně. Ale neměly by se lišit nijak zásadně. Tržní oceňování pro banky není oceňování „vyhláškové“, kde se doplňují číslíčka do tabulek a vypadne výsledek. Takže v každém ocenění se vždy odrazí individuální přístup a jisté cítění odhadce. Zde bych vyzdvihl důležitost místního šetření, které je dle mého názoru pro stanovení správné ceny nezbytné.

Jak určí znalec výslednou hodnotu?

Pokud se bavíme o odhadech pro účely bank, jedná se vždy o odhad tržní ceny obvyklé. Banka potřebuje vědět, za kolik a za jak dlouho by v případě potřeby nemovitou věc bezpečně zpeněžila. Největší váhu má při tomto typu ocenění porovnávací metoda, kdy se porovnávají obdobné nemovitosti v obdobné lokalitě. Rozdíly mezi nemovitostmi se pochopitelně zohledňují a vyhlazují. Ideální je znát opravdu realizované ceny obdobných nemovitostí v okolí, to však není vždy možné. Proto banky akceptují i ceny z realitních inzercí. U cen z inzercí se pro účely ocenění vždy uplatňuje srážka za nejistotu.

Někdy se přistupuje i k výnosové metodě, kdy hodnota nemovitosti odráží její budoucí čistý výnos. Tato metoda se používá hlavně u komerčně využívaných nemovitostí nebo i u nemovitostí rezidenčních při jejich pronájmu.

U odhadů pro banky se také určuje věcná hodnota, která ovšem obvykle příliš nereflektuje tržní cenu. Tato hodnota se obvykle používá pouze pro účely stanovení minimální pojistné částky dané nemovitosti.

Kolik za odhad nemovitosti zaplatíme?

Pokud se stanovuje pouze obvyklá cena současná (stávající hodnota nemovitosti) je cena za bytovou jednotku mezi 4–5 000 Kč. Pokud se stanovuje i cena budoucí – u rozestavěných bytů nebo bytů v rekonstrukci – cena je obvykle 5 500 až 6 000 Kč. Jde o náročnější typ odhadu, kde se stanovují dvě ceny. Současná a po dokončení a rovněž se vyhodnocují náklady na výstavbu/rekonstrukci a stavební řízení. U rodinných domů je cena na současný stav obvykle 5–6 000 Kč. Pokud je třeba stanovit i cenu budoucí a vyhodnotit náklady na výstavbu/rekonstrukci, je cena obvykle kolem 6–7 000 Kč. Odhady stavebních pozemků o běžné velikosti se pohybují mezi 3 500 až 4 500 Kč.

Banky a hypoteční makléři však často mají pro své hypoteční klienty různé marketingové akce, kdy odhad nemovitosti hradí samy, nebo jej zajistí za snížené ceny.

Jaké jsou nejčastější příčiny těžkých autohavárií?

Posted on by FW Leave a Comment on Jaké jsou nejčastější příčiny těžkých autohavárií?

Podle údajů statistiků byla naprostá většina nehod s újmou na zdraví v roce 2022 způsobena v Německu lidským selháním. Vnější příčiny hrály jen menší roli. Řidiči nejčastěji chybovali při zatáčení, obracení, couvání nebo vjíždění či vyjíždění na či ze silnice.

V roce 2022 bylo v Německu po 2 letech poklesu v důsledku koronavirové pandemie opět zaznamenáno více dopravních nehod s následkem zranění osob. To už v polovině července oznámil německý Spolkový statistický úřad (Destatis).

Nejvážnější nehody v zastavěných oblastech

Z doplňkového statistického materiálu vyplývá, že z hlediska lokality bylo nejvíce vážných nehod zaznamenáno v zastavěných oblastech, ale nejméně při nich docházelo ke smrtelným případům. Nejvíce nehod s lidskou obětí nebo lidskými oběťmi se stalo na venkovských silnicích.

Další výsledky: Naprostá většina nehod s újmou na zdraví, které znamenají pro pojišťovny aut obzvláště vysoké náklady, byla způsobena lidskou chybou. Pouze velmi malá část byla způsobena stavem vozovky, povětrnostními podmínkami a překážkami. Technické závady a/nebo závady údržby nehrály prakticky žádnou roli.

Nejčastější nesprávné chování řidičů

Pokud se podíváme na nejčastější druhy nesprávného chování řidičů, které vedou k vážné dopravní nehodě, jsou na prvním místě chyby při zatáčení, otáčení, couvání nebo vjíždění či vyjíždění z vozovky. Jejich podíl mírně vzrostl na 18,3 %.Následuje nerespektování přednosti v jízdě řidičem s mírným poklesem na 15,8 %.

Dalším častým prohřeškem je nedodržení bezpečné vzdálenosti (14,9 %) nebo nepřizpůsobení rychlosti podmínkám a stavu vozovky (14,1 %). Obě tyto příčiny posledně jmenované zaznamenaly rovněž meziročně nárůst, stejně jako požití alkoholu před jízdou.

Co jsou cenné papíry a jak do nich investovat?

Posted on by FW Leave a Comment on Co jsou cenné papíry a jak do nich investovat?

Majetkové cenné papíry zahrnují především akcie, zatímní listy, podílové listy. Mezi dluhové cenné papíry patří směnky, dluhopisy a šeky. Do ostatních cenných papírů patří opční listy, náložné listy, skladištní listy a zemědělské skladní listy. Cenné papíry představují pohledávku vlastníka cenného papíru vůči emitentovi, který ho vydal. Věřitel je vlastníkem vystaveného cenného papíru a dlužníkem je ten, kdo cenný papír vystavuje. Každý cenný papír má předepsané náležitosti.

Musí být na něm název, zda se jedná o akcii, směnku, šek či dluhopis. Uvádíme také hodnotu cenného papíru, která je vytištěna na listině a jméno toho, kdo cenný papír vydává. Cenné papíry jsou investičními prostředky.

Akcie

Akcie jsou cenné papíry, jejich držitel se nazývá akcionář a je spolupodílníkem v dané akciové společnosti. Nakupují se za nominální cenu, jestliže firma vydává akcie poprvé nebo za jejich tržní cenu na burze. Když je investor zakoupí, vkládá určitý kapitál do společnosti a za to se pak podílí na jejím zisku skrze pravidelnou výplatu dividendy, která je proměnlivá. O její výši hlasují každý rok akcionáři na valné hromadě. Akcionáři neručí za závazky společnosti.

Investovat do akcií můžete na mnoha burzách, které jsou rozmístěné po celém světě. Stačí, když budete mít internetové připojení a účet u brokera nebo burzovního makléře. V současnosti jsou velmi oblíbení brokeři, kteří umožňují investovat do akcií i malým a střední investorům a to z pohodlí jejich domova. Akcie patří k nejvýznamnějším cenným papírům a jsou základem současné ekonomiky a kapitalismu.

Podílový list

Podílový list je majetkový cenný papír, jehož majitel má právo podílet se na výnosu fondu, který podílový list vydal a právo na odpovídající část majetku podílového fondu. Nemají právo zasahovat do hospodaření a řízení fondu. Podílové fondy tyto listy prodávají za účelem získání prostředků od malých vkladatelů, které následně investují na finančních trzích.

Podílový fond představuje souhrn majetku, který vlastní všichni majitelé podílových listů. Každému vlastníkovi podílového listu náleží tolik peněz z toho majetku, kolik vlastní podílových listů.

Zatímní list

Pokud upisovatel nesplatil celý emisní kurz upsané akcie před zápisem společnosti do obchodního rejstříku (tzv. nesplacená akcie), vydá společnost po tomto zápisu upisovateli zatímní list nahrazující všechny jím upsané a nesplacené akcie jednoho druhu.

Dluhopisy (Obligace)

Mezi další druhy dluhových cenných papírů patří dluhopisy (obligace). Držitel obligace inkasuje pravidelný pevný kupón po předem stanovenou dobu. Emitent dluhopisu je dlužník, držitel dluhopisu je věřitel. Emitent vydává dluhopis s cílem získat dlouhodobé finanční prostředky. Investoři po skončení doby splatnosti dostanou zpět vložené prostředky zvýšené o úroky za poskytnutou půjčku.

Směnky

Směnky patří mezi dluhové cenné papíry. To znamená, že s nimi obchodujeme nebo převádíme na jiného majitele. Vystavitel směnky se písemně zavazuje, že jejímu majiteli zaplatí uvedenou dlužnou částku. Rozdělujeme směnky podle účelu:

  • platební směnka – k jejímu proplacení má dojít ve chvíli, kdy je splatná. Většinou se užívá při pořizování zboží nebo služeb.
  • zajišťovací směnka – má zajistit, aby došlo k uskutečnění jiného závazku. Když k tomu dojde, důvod proplatit směnku zanikne. Užívá se při zajišťování úvěrů.

Šeky

Šeky jsou dluhové cenné papíry. Šek je písemný příkaz, který vystavovatel dává své bance, aby z jeho účtu vyplatila peněžní prostředky osobě, která předloží šek nebo je na šeku uvedena. Výhodné je, že šeky můžeme snadno převést na jinou osobu. Jsou určené k oběhu a představují pohledávku majitele vůči výstavci šeku. Rozdělujeme šeky na dva druhy:

  • soukromý šek – vystavují je fyzické nebo právnické osoby, které mají svůj účet v bance. Vystavují je svým věřitelům, kteří si mohou tento šek proplatit v bance, která je na šeku uvedena.
  • bankovní šek – vystavuje banka pro jinou banku, která má povinnost vyplatit šek majiteli v hotovosti nebo na účet. Obě banky mají na této činnosti uzavřeny obchodní transakce.

Opční list

Opční listy jsou cenné papíry bez úroků a připojených dividend, jehož vlastník nakupuje nebo prodává určité podkladové aktivum za předem stanovenou cenu k určitému časovému bodu nebo během určitého časového období.

Může u nás cizinec získat hypotéku?

Posted on by FW Leave a Comment on Může u nás cizinec získat hypotéku?

Hypotéky v České republice jsou dostupné jak pro české občany, tak pro zahraniční klientelu. Platí zde ale jednoduché pravidlo: čím silnější je klientovo spojení s Českou republikou, tím více bank bude mít zájem takovou hypotéku poskytnout.

Banky nejraději financují klienty s trvalým pobytem v ČR. Bez šance nejsou ale ani klienti s dlouhodobým pobytem, přechodným pobytem, ​​dlouhodobým vízem nebo i občané EU bez oficiálních pobytových karet. Pobytová kartička s českým rodným číslem je ale často výhodou. Hodit se může i český manžel, manželka, partner nebo partnerka.

Další důležitou otázkou je klientovo občanství a země původu. Některé země jsou totiž z pohledu hypotečního financování považovány za rizikovější než jiné. Tedy pokud je klient z rizikovější země (např. Rusko, Ukrajina, Spojené arabské emiráty, Srbsko, Írán, Pákistán, …), spojení s Českou republikou musí být silnější, aby bylo možné výhodné financování získat.

Pro získání hypotéky je vždy nutné doložit dostatečný a stabilní příjem. To je vyžadováno zákonem, takže všechny banky budou muset ověřit finanční situaci klienta. Pokud již existují nějaké stávající úvěry nebo leasingy, čistý příjem musí být odpovídajícím způsobem vyšší. Příjem by měl být ideálně z České republiky, ale některé banky akceptují i ​​některé typy příjmu ze zahraničí. Příjem by měl být prokazatelný a existovat již určitou dobu. Pokud klient získal právě novou práci – žádná banka nebude chtít financovat investiční záměr před skončením zkušební doby. Například některé banky (ale ne všechny) mají požadavek pracovat v ČR alespoň 2 roky.

Která banka poskytuje cizincům nejlepší úrokovou sazbu?

Úrokové sazby se mění každý týden a mezi různými produkty jsou velké rozdíly. Například hypotéky s pojištěním úvěru jsou často o něco levnější, ale náklady na pojištění úvěru hypotéku nakonec prodraží. Na trhu je více než 16 bank. Je proto chytré využít služeb hypotečního makléře, který za rychle vyhodnotí aktuální hypoteční podmínky a vyjedná za vás individuální slevy z úrokové sazby.

Úrokové sazby lze fixovat na předem domluvené časové období (obvykle na 1, 3, 5, 7, 8, 10 nebo i 15 let) nebo je možné zvolit variabilní úrokovou sazbu. Nejoblíbenější jsou dnes hypotéky s fixací na 5, 7 nebo 8 let. Hypotéky s variabilní sazbou jsou velmi vzácné.

Úroková sazby a podmínky hypotéky také záleží na tom, jakou část záměru budu spolufinancovat z vlastních zdrojů. Maximální hypotéky jsou obecně do 90 % LTV. Tyto hypotéky jsou většinou o něco dražší než 80% hypotéky. Hypotéky pro investory kupující byt na pronájem jsou oficiálně maximálně do 60 % zástavní hodnoty. Banky mají také omezení pro LTV podle typu klientova pobytu a země původu. Pokud cizinec žije a pracuje v ČR – na hypotéku pro vlastní bydlení mu bude obvykle stačit jen 10 nebo 20 %.

Jak obchodovat s investicemi na páku?

Posted on by FW Leave a Comment on Jak obchodovat s investicemi na páku?

Na trhu se v letošním roce v průměru zobchodovalo 44 milionů opčních kontraktů každý den. To je dvakrát tolik než před pěti lety. Oblibě se těší zejména ty nejrizikovější krátkodobé opce, které i přes vysoké riziko lákají obchodníky na snové výnosy. Podívali jsme se, jak fungují opce či jejich alternativy, a zjistili, zda je páka, tedy obchodování na úvěr, jen pro profesionály.

Pro koho jsou obchody na páku?

Obchodování s pákou už není záležitost pouze profesionálních investorů. Zejména v dnešní době online brokerů, kdy je dostupná téměř všem. Páka je obecně velmi dobrý nástroj, který při správném využití pomůže obchodníkům lépe využívat vlastní kapitál. Důležité je ale dodat, že pákové obchody by měly být nejčastěji krátkodobého či střednědobého charakteru. Zároveň musí každý investor zvážit výhody a nezanedbatelná rizika, která páka přináší.

Lze pomocí páky ochránit portfolio proti ztrátám?

Způsobů, jak chránit portfolio pomocí pákových instrumentů, je několik. Při očekávaném propadu trhu mohou investoři nakoupit například CFD (Contract for Differences) na index Volatility, který výrazně roste se zvyšující se nejistotou na trhu. Případně lze otevřít krátké pozice (sázet na pokles) na známé akciové indexy nebo přímo na jednotlivé akcie. Sázet na pokles trhu je možné také pomocí finančních derivátů typu inverzních ETF nebo tolik oblíbených opcí. Díky pákovým instrumentům mohou investoři ochránit svá portfolia také před kurzovým rizikem obchody na forexovém (měnovém) trhu.

Jak fungují opce?

Nejjednodušeji lze opce popsat jako smlouvu mezi kupujícím a prodávajícím. Nákupem opce získává investor právo koupit nebo prodat podkladové aktivum za předem stanovenou realizační cenu k pozdějšímu datu nebo do vypršení splatnosti kontraktu.

Výhodou opcí je nižší počáteční investice než u nákupu akcií, nakupující platí pouze opční prémium. To je ale nutné vynásobit stovkou, jelikož jeden opční kontrakt většinou obsahuje balík sto kusů akcií – tím vzniká pákový efekt. Hodnota opce se následně odvíjí od ceny podkladového aktiva, realizační ceny, doby expirace a volatility.

U opcí rozlišujeme dva druhy. Call opce a put opce. Majitel call opce sází na růst podkladového aktiva a kupuje si právo jej za předem stanovenou cenu koupit. Naopak majitel put opce sází na pokles a získává právo aktivum prodat. V obou dvou případech riskují pouze zaplacené opční prémium – poplatek.

Na druhé straně kontraktu stojí prodávající, jenž opci vypisuje. Ten po prodeji opce okamžitě získává opční prémium, které je zároveň jeho maximálním ziskem. Prodejce spekuluje na to, že se podkladové aktivum nedostane na realizační cenu a majitel opce neuplatní svá práva. Nevýhodou vypisování opcí je vysoká kapitálová náročnost.

Co jsou CFD kontrakty?

Jedná se o rozdílové smlouvy mezi investorem a brokerem, pomocí kterých lze vsadit na růst nebo pokles ceny podkladového aktiva. Při obchodování s CFD se investor nestane vlastníkem podkladového aktiva, ale příslušnou stranou smluvního vztahu, podle toho zda sází na pokles nebo růst ceny podkladového aktiva. Podobně jako při klasickém nákupu akcií tvoří zisk rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou. V případě sázky na pokles ceny podkladového aktiva je to naopak. Výhodou oproti opcím je možnost pozici okamžitě uzavřít. V případě CFD kontraktů se využívá pákový efekt a podle statistik s nimi většina lidí moc pracovat neumí. Brokeři zpravidla uvádějí, že 70 až 90 procent drobných investorů vyjde z CFD obchodování se ztrátou.

S jakými riziky je nutné při obchodování na páku počítat?

Kromě výnosů dokáže finanční páka násobit také ztráty. Pokud se trh vyvíjí proti investiční tezi, dochází k nepříjemným ztrátám velmi rychle. Čím vyšší páka je, tím rychlejší jsou ztráty. S výraznými pohyby na obě strany je nutné počítat a mít dostatek prostředků k uhrazení případné ztráty. Ta může v některých případech vymazat i celé portfolio. Zastavit „krvácení“ včas pomůže například funkce stop-loss, jež v případě dosažení předem nastavené ztráty pozici automaticky uzavře.

Jak na hypotéku, když platíte paušální daň?

Posted on by FW Leave a Comment on Jak na hypotéku, když platíte paušální daň?

Od roku 2021 se mohli někteří podnikatelé registrovat k tzv. paušální dani. Podnikatel v takovém případě platil pouze paušální částku ve výši 5 469 Kč měsíčně v roce 2021 (resp. 5 994 Kč v roce 2022) a tato částka zahrnovala daň z příjmu i sociální a zdravotní pojištění. Díky tomu podnikatelům ubyla část „papírování“ a nemusí podávat daňové přiznání.

Daňové přiznání ale sloužilo při žádostech o hypotéku pro prokázání příjmu. Jak budou tedy od letošního roku prokazovat příjem podnikatelé s paušální daní? Tento typ příjmu je u podnikatelů novinkou a hypoteční banky pravidla pro jeho akceptaci postupně tvoří. K dnešnímu dni už známe podmínky u některých bank, jiné banky pravidla teprve připravují a některé banky daly najevo, že příjem z paušální daně nebudou akceptovat vůbec.

Jaké dokumenty bude potřeba dokládat?

Banky budou požadovat výpisy z účtu, kde jsou vidět příjmy z podnikání. Některé banky chtějí výpisy za celý rok, některé za 6 měsíců nebo dokonce jen za 3 měsíce. Výpisy by kromě podnikatelských příjmů měly ukazovat i pravidelné platby paušální daně. U podnikatelů, kteří mají příjmy v hotovosti, by výpisy měly ukazovat hotovostní vklady a současně by se dokládala fakturace z EET.

U podnikatelů, kteří podávají daňové přiznání, banky vychází z přiznání za poslední dva roky.

Jak vychází příjem spočítaný bankou u podnikatele s paušální daní ve srovnání s podnikatelem dělajícím daňové přiznání?

Porovnali jsme 3 varianty příjmů. Příjem u podnikatele, který se přihlásil k placení daně paušálem s měsíčním příjmem 75 000 Kč (ročně 900 000 Kč), podnikatele, který uplatňuje výdaje ve výši 60 % z příjmu s ročním obratem 900 000 Kč a podnikatele, který vede účetnictví s ročním příjmem 900 000 Kč a s výdaji ve výši 120 000 Kč. Porovnávali jsme výpočty v České spořitelně, v Hypoteční bance a ČSOB, v Moneta Money Bank, v Raiffeisenbank a ve Sberbank.

U podnikatele s paušální daní vyšel různý příjem podle typu oboru a banky. Částky příjmu, který nám banky takto započítaly, se pohybovaly od 16 695 do 45 000 Kč.

U obdobného podnikatele s daňovým přiznáním a výdajovým paušálem 60 % vyšel příjem od 22 993 do 38 341 Kč. U podnikatele s daňovým přiznáním, který počítá skutečné výdaje dle zadání výše, byl započitatelný příjem mezi 43 693 a 58 302 Kč.

Z tohoto příkladu je vidět, že započitatelný příjem z paušální daně obvykle vychází nižší než příjem z daňových přiznání. Velké rozdíly jsou ale i mezi výpočty jednotlivých bank – v řádu několika tisíc. To udělá na výsledné maximální možné hypotéce i několikamilionový rozdíl. Z toho všeho vyplývá jedno: než se vydáme pro hypotéku, je dobré se obrátit na hypotečního makléře, který dokáže spočítat možnosti úvěru ve všech bankách najednou.

Jak přesně funguje DIP a kde si ho už můžete sjednat?

Posted on by FW Leave a Comment on Jak přesně funguje DIP a kde si ho už můžete sjednat?

Které banky a investiční společnosti už Vám umožní založit si dlouhodobý investiční produkt (DIP)? Kolik Vám stát ročně vrátí na daních, když se začnete finančně starat o své stáří? S příchodem Nového roku odstartovala nová strategie, jak se mohou Češi finančně zabezpečit na stáří s podporou státu. Od 1. ledna 2024 je tady dlouhodobý investiční produkt (DIP) a jeho smyslem je přinést takové úlevy na daních, aby lidi přesvědčil, že se nemají bát investic a vzali starost o své stáří do vlastních rukou.

Jednoduše řečeno: DIP je investiční produkt, ve kterém investujete do akcií, dluhopisů či investičních fondů. Tedy v podstatě něco podobného, co vlastníte už teď, pokud máte sjednané doplňkové penzijní spoření, nebo si platíte investiční životní pojištění, případně třeba investujete do fondů ve své bance. DIP ale výrazně rozšiřuje možnosti, do čeho můžete investovat, abyste mohli mít nárok na daňové úlevy.

DIP je tedy souhrnný název pro jak nové, tak i už existující finanční produkty, které umožňují vytváření úspor na stáří a které vám nově mohou nabídnout:

  • Banky,
  • spořitelní a úvěrní družstva,
  • obchodníci s cennými papíry,
  • samosprávné investiční fondy,
  • zahraniční osoby s obdobnou činností,

přičemž všechny tyto uvedené subjekty musí mít licenci České národní banky, která je opravňuje poskytovat tyto investiční či spořicí produkty v ČR.

DIP tedy v některých případech už máte a jediné, co nyní musíte udělat, je přepnout ho do nového režimu, který vám umožní čerpat daňové zvýhodnění – v tom spočívá smysl celé této novinky, kterou od začátku roku přinesl zákon, kterým se mění některé zákony v souvislosti s rozvojem finančního trhu a s podporou zajištění na stáří.

V čem se liší DIP od klasického „penzijka“?

  • V rámci penzijního připojištění (v transformovaných fondech) nebo doplňkového penzijního spoření můžete investovat jen do účastnických fondů, které nabízí daná penzijní společnost. Nemáte kontrolu nad tím, jak penzijní společnost s investovanými penězi nakládá. Naproti tomu v DIPu si můžete nastavit investice podle svého uvážení a složení investic můžete v průběhu času libovolně měnit.
  • Od letošního roku můžete mít jak své stávající penzijní připojištění (PP) nebo doplňkové penzijní spoření (DPS), tak i DIP, nebo dokonce několik DIPů u různých společností.
  • Převod doplňkového penzijního spoření na dlouhodobý investiční produkt však možný není. Jedině byste museli „penzijko“ ukončit a peníze vložit do nového DIPu, to však nedoporučujeme udělat, protože při předčasném ukončení penzijka musíte vrátit státní příspěvky, a ještě byste museli zdanit 15 % vaše vlastní příspěvky, příspěvky zaměstnavatele i podíl z výnosu.

Až přijde doba, kdy si můžete své peníze z DIPu vybrat (musí vám být alespoň 60 let a investice musí trvat minimálně 10 let), pak si je můžete vybrat jak jednorázově, tak i postupně, aniž by výběr podléhal zdanění, a také můžete v investování pokračovat.

Daňová zvýhodnění a pravidla DIPu

  • Každý rok si můžete odečíst ze základu daně celkem až 48 000 Kč za zdaňovací období. Tím ročně uspoříte na daních až 7 200 Kč.
  • Na DIP vám může přispívat váš zaměstnavatel (stejně jako tomu bylo doposud u „penzijka“ nebo „životka“). Zaměstnavatel si bude moct dát tyto příspěvky do nákladů coby daňově podporované produkty na stáří zaměstnance, a to až do výše 50 000 Kč ročně.
  • Znamená to, že maximální daňovou podporu od státu získáte, když si budete do DIPu posílat 4000 Kč. Peníze, které investujete nad tuto částku, už mít zvýhodněné nebudete. Zaměstnavatele se bude týkat daňová úleva na příspěvky v podobné výši, 4127 Kč.

Podmínky pro daňové zvýhodnění

  • Investování do DIPu musí trvat minimálně 120 měsíců (10 let),
  • ukončit ho můžete nejdříve v kalendářním roce, kdy dosáhnete věku 60 let.
  • Pokud tyto dvě podmínky nedodržíte a DIP zrušíte, budete muset vrátit veškeré daňové zvýhodnění, které jste za dobu investování získali.

Zde je důležité upozornit, že ačkoli DIPem může být v podstatě už váš stávající produkt, kam posíláte peníze už řadu let, teprve od letošního roku se vám počítá povinné 10leté období pro daňovou uznatelnost.

Doba před 1. 1. 2024 se do trvání dlouhodobého investičního produktu nezapočítává, protože před tímto datem nebylo možné smlouvu o tomto produktu uzavřít, potvrzuje mluvčí Ministerstva financí Gabriela Krušinová.

To je důvodem, proč je nutné „přepnout“ vaše stávající investice do nové smlouvy s datem od letošního roku a s novými podmínkami. Abyste mohli DIP uplatnit v daňovém přiznání, budete potřebovat po skončení kalendářního roku potvrzení o výši vkladů, podobně jako vám každoročně posílají penzijní fondy nebo pojišťovny. Svá první potvrzení o investici do DIPu tedy dostanete poprvé na začátku roku 2025.

Pokud už tedy nějakou dobu investujete, můžete využít i stávající smlouvu, ve které jste si už předplatili vstupní poplatek na určitou cílovou částku pravidelného investování. Je však důležité se předtím zamyslet, zda byste neměli ze stávající smlouvy vyčlenit část již zainvestovaných peněz na jinou smlouvu, která nemá časové omezení, abyste si tak nesnížili likviditu.

Měšec.cz se hned zkraje roku 2024 zeptal pěti největších českých bank (vzhledem k obratu nebo počtu klientů) a známých investičních společností, jak se s DIPem v tuto chvíli popasovaly a co už dnes mohou vážným zájemcům o zajištění na stáří nabídnout. Nadšence, kteří by si chtěli sjednat DIP hned zkraje roku, musíme trochu zchladit. Většina bank se na jeho spuštění teprve připravuje a v tuto chvíli uspějete spíš u investičních společností.

DIP a banky

Česká spořitelna

Předpokládáme, že našim klientům nabídneme možnost otevření DIP produktu v prvním čtvrtletí 2024. Komunikace bude mít primárně personalizovaný charakter v rámci mobilního bankovnictví George, ale také jako součást přímé komunikace mezi našimi bankovními poradci a klienty, říká mluvčí Spořky Filip Hrubý.

Komerční banka (KB)

„Komerčka“ svůj DIP také teprve připravuje.

Ano, vnímáme tento produkt jako další možnost pro klienty, kteří přemýšlí o finančním zabezpečení svého života v dlouhodobějším horizontu, odpovídá mluvčí banky Šárka Nevoralová na dotaz, zda pro klienty připravují nějaké novinky v oblasti DIP. Produkt chceme nabízet v prvním čtvrtletí tohoto roku. Připravujeme i program pravidelných investic, který nejlépe naplňuje cíle dlouhodobého investičního produktu, dodává.

Československá obchodní banka (ČSOB)

ČSOB nabízí DIP od 2. ledna 2024. Svůj produkt pojmenovala prostě „DIP“ (smlouva a obchodní podmínky) a zatím si ho nemůžete sjednat online, ale musíte se objednat na pobočku. Na svých webových stránkách hlásí, že pokud už jste stávajícím investorem a máte už potřebné platné dokumenty, bude zřízení účtu DIP otázkou chvilky.

V případě, že jste s ČSOB nikdy neinvestovali, doporučujeme rovnou na místě sjednat Smlouvu o investičních službách a vyplnit investiční dotazník. Bankéř vám také představí Investiční portál, ve kterém budete realizovat všechny své investice, píše ČSOB.

V praxi to vypadá tak, že banka vám zřídí účet dlouhodobého investičního produktu (DIP), který je bezplatný. Na tento účet si posíláte peníze (sem vám také posílá příspěvky zaměstnavatel) a odtud investujete. Poplatky ze samotných investic jsou stejné jako při investování do jiných investičních nástrojů.

Zahájit investování v DIP však můžete plně online ve společnosti Patria Finance, která je „dceřinkou“ ve skupině ČSOB. Přihlásíte se pomocí bankovní identity nebo nafotíte své identifikační doklady, aktivujete si účet a můžete začít investovat.

MONETA Money Bank (MMB)

MMB se chystá DIP spustit začátkem února.

Klient si do DIP bude moci vybrat ze všech našich investičních produktů v české měně, do kterých může investovat ze svého spořicího účtu, který se stane součástí DIP struktury, říká mluvčí MMB Zuzana Filipová.

V tuto chvíli banka svůj DIP ještě testuje, a jakmile ho bude možné využívat, spustí i informační kampaň.

Raiffeisenbank

U Raiffky můžete investovat do DIPu už od 1. ledna 2024, dostanete se k němu na webových stránkách banky, kde se dozvíte, do kterých konkrétních produktů můžete začít investovat. V rámci DIPu vám banka ke korunovému účtu automaticky zřídí ještě cizoměnové účty v eurech a amerických dolarech. Nejnižším vkladem, který můžete do DIPu posílat, je 100 Kč.

Abyste mohli začít investovat, je zapotřebí si nejprve stáhnout mobilní investiční aplikaci. Pokud už vás banka zná, jenom propojí tuto aplikaci s vaším dosavadním mobilním bankovnictvím, jinak po vás bude chtít nahrát osobní doklady. Pak už jen vyplníte investiční dotazník a poté v mobilu podepíšete smlouvu.

V rámci DIP jsou vybrané investiční nástroje zcela bez vstupních poplatků a poplatků za správu. U všech investičních nástrojů jsou také snížené transakční poplatky a zcela zrušené minimální poplatky za transakce.

Raiffeisenbank současně klientům zdarma automaticky otevírá hotovostní účty nejen v CZK, ale i v EUR a USD. Klienti tak mohou investovat přímo v měně daného nástroje. Na hotovostním účtu v CZK navíc klientům nabízí zvýhodněné úročení 5 % p. a. až do výše maximální daňově uznatelné roční úložky, tedy 48 000 Kč, říká mluvčí banky Tereza Kaiseršotová.

J&T Banka

Tuto banku, ačkoli je z hlediska počtu klientů i zisku menší, do naší ankety zařazujeme z toho důvodu, že se zabývá výhradně investováním. Na spuštění investic v režimu DIP se však také teprve připravuje.

Klientům stávajícím i novým samozřejmě založení dlouhodobého investičního produktu nabídneme, spuštění DIP plánujeme na konci prvního čtvrtletí letošního roku. Klientům nabídneme širokou škálu našich fondů a dluhopisů a postupně budeme nabídku DIP rozšiřovat, říká Monika Veselá, PR manažerka J&T Banky. Tématu DIP se budeme nyní aktivně věnovat a otevírat ho především v komunikaci s klienty. Ty budeme informovat o tom, že je možné jej u nás založit a co to obnáší, doplňuje.

Jak jsou na DIP připraveny investiční společnosti?

Generali Investments CEE

U této společnosti už můžete začít investovat, nabídku produktů najdete na webových stránkách Generali Investments.

V rámci DIPu nabízíme novou třídu většiny našich fondů – od dynamických přes smíšené po konzervativní, a navíc s poplatkovým zvýhodněním. DIP umožňujeme klientům Generali Investments uzavřít hned ze začátku roku, v průběhu roku pak chceme produktovou nabídku a služby v rámci DIPu ještě více rozšířit a dále zatraktivnit, říká Marek Beneš, finanční ředitel společnosti.

Amundi Czech Republic, investiční společnost

Amundi se chystá DIP spustit v průběhu 1. poloviny 2024.

Klienti si u nás v rámci dlouhodobého investičního produktu (DIP) budou moci vybírat ze stovek investičních instrumentů, včetně populárních a velmi dobře hodnocených aktivně spravovaných investičních fondů, stejně tak indexové a nízkonákladové investiční nástroje. Samozřejmostí bude i doprovodný servis zahrnující pravidelný reporting v internetových aplikacích a výpisech, včetně potvrzení pro daňové účely, říká Jan Chlumský, ředitel marketingu Amundi Czech Republic.

WOOD & Company (Portu)

Platforma Portu od společnosti WOOD & Company už s DIPem jede v plném proudu. Pokud už v Portu investujete, pak jen kliknete v menu na nabídku „Důchodový účet (DIP)“, odsouhlasíte smluvní dokumentaci a budete moct jít na výběr první investice. Minimální částka, kterou si můžete do DIPu posílat, je 500 Kč.

V případě, že jste noví klienti, pak se zaregistrujete, vyplníte investiční dotazník, vyberete si, jakou investici chcete ve svém důchodovém účtu mít jako první, a dokončíte registraci.

V rámci Dlouhodobého investičního produktu od Portu se nemusíte omezovat jen nabídkou tradičních penzijních a účastnických fondů. Své důchodové portfolio si můžete poskládat zcela podle sebe. Můžete jej svěřit do rukou Portu nebo si vytvořit vlastní investiční strategii třeba z trendy růstových sektorů nebo populárních indexů. Chcete přidat i trochu dynamického crypta nebo naopak konzervativní úročené hotovosti? Žádný problém, v Portu to jde, uvádí společnost na webových stránkách.

Zmínka o kryptu působí zvláštně, protože podle zákona do DIPu nespadají nedostatečně regulované investice, tedy právě kryptoměny, firemní dluhopisy a další alternativní investice. Na toto téma se však podrobněji podíváme v některém z příštích článků.

Fondee

Také platforma Fondee už nabízí investování v DIPu a vybrat si můžete z nabídky klasických nebo ESG portfolií se sníženým poplatkem.

Vytvořili jsme nový penzijní investiční účet, který slouží jako DIP. Investujete v něm automatizovaně do diverzifikovaných portfolií složených z ETFek. Investory v penzijním investičním účtu (DIP) podporujeme ještě nižším poplatkem než u našich běžných portfolií – snížili jsme ho na 0,5 % ročně, zatímco v penzijku u vyvážených i akciových strategií platíte 1 % ročně za správu a k tomu výkonnostní poplatek 15 % ročně ze zisku,uvádí na svém webu Fondee.

Pokud jste stávající klienti, stačí si v klientské zóně přidat penzijní portfolio a potvrdit souhlas s obchodními podmínkami, ve kterých je DIP zakotven. Investovat můžete od částky 1000 Kč.

Conseq

Conseq má na webových stránkách všechny potřebné informace, ale na zařízení DIPu si ještě musíte pár dní počkat.

Nechystáme změny v produktech, věříme, že naše produktová nabídka je dostatečně široká a vhodná pro dlouhodobé pravidelné investice, takže novinkou je pouze to, že produkty bude možné evidovat v režimu DIP a získávat s tím spojené daňové výhody a příspěvky zaměstnavatele, říká ředitel penzijní společnost Conseq Richard Siuda.

Sjednání DIPu pro stávající investiční program bude probíhat formou online uzavření jednoduché smlouvy o zařazení podkladového produktu do režimu DIP.

INVESTIKA, investiční společnost

Na zavedení DIP jsme se intenzivně připravovali posledního půl roku a v rámci naší společnosti jej umožnili využívat hned od 2. 1. 2024. V rámci DIP nabízíme investování do kteréhokoli z našich produktů pro veřejnost, včetně nového investičního fondu EUROMONETIKA, který jsme spustili rovněž se začátkem roku 2024, říká mluvčí společnosti Markéta Dvořáková Fišerová.

DIP si zatím nemůžete sjednat online, je nutné vyplnit své kontaktní údaje na webových stránkách INVESTIKY a počkat, až se vám ozve pracovník společnosti. Případně, pokud jste stávající klienti, musíte kontaktovat svého poradce.

INVESTIKA se chystá v 1. čtvrtletí spustit novou mobilní aplikaci, jejímž prostřednictvím budete moct přímo investovat do všech produktů, a to i v rámci DIP.

CYRRUS

V rámci DIPu pro naše klienty aktuálně máme připraveno řešení pro pravidelné investování do tržně obchodovaných fondů (ETF). Nabídku produktů, do kterých budou moci v rámci DIP klienti investovat, plánujeme v průběhu roku dále rozšiřovat, říká vedoucí analytického oddělení Anna Píchová.

U Cyrrusu si zatím DIP také nesjednáte online, musíte se ozvat svému poradci, nebo na sebe nechat kontakt na webových stránkách společnosti.